భీమా

వికీపీడియా నుండి
ఇక్కడికి గెంతు: మార్గసూచీ, వెతుకు

న్యాయ శాస్త్రం మరియు అర్థ శాస్త్రం ప్రకారం ఆపద వలన సంభవించే నష్టాన్ని నివారించేందుకు ప్రాథమికంగా ఉపయోగించే ఆపద నిర్వహణి, బీమా అంటారు. బీమా అనే దాన్ని ప్రీమియంకు బదులుగా ఒక సంస్థ యొక్క నష్టాన్ని మరొక సంస్థకు సమానంగా బదిలీ చేసేదిగా నిర్వచించవచ్చు. భారీగా వచ్చే నష్టాన్ని నివారించేందుకు చిన్న నష్టంతో సరిచేస్తుంది. బీమాను విక్రయించే కంపెనీని బీమా సంస్థగా ; బీమా కొనేవారిని బీమాదారు లేక పాలసీ కలిగినవారు గా పిలుస్తారు. బీమా పరిధిని పొందడానికి చెల్లించాల్సిన రుసుము అనగా ప్రీమియం ను లెక్కకట్టడానికి బీమా నిష్పత్తి ని ఉపయోగిస్తారు. ఆపద ను అంచనా వేయటం మరియు ఆపద నివారణను ఆచరణలో పెట్టే ఆపద నిర్వహణ విశేషమైన అధ్యయన రంగంగా అవతరించింది.


బీమా నియమాలు[మార్చు]

ఆపద లో ఇచ్చే బీమాలకు సాధారణంగా ఏడు లక్షణాలు ఉంటాయి.[1]

  1. అత్యధిక సంఖ్యలో సారూప్య పెట్టుబడులున్న యూనిట్లు ఉండటం ముఖ్యంగా అధిక సంఖ్య వర్గాలకు చెందిన వ్యక్తులకు బీమా పాలసీలను ఇస్తారు. ఉదాహరణకు, 2004లో యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లో ఆటోమొబైల్ బీమా రంగంలో 175 లక్షల వాహనాలకు బీమా పరిధి అందించబడింది.[2] సారూప్య యూనిట్లు ఎన్ని ఎక్కువైతే అంతగా అంచనాలకు మించి ఫలితాలు వస్తాయని, దీని వల్ల బీమా సంస్థ లబ్ది పొందుతుందని "పెద్ద సంఖ్యల చట్టం" చెబుతుంది. అయితే ఈ విధానానికి కొన్ని మినహాయింపులు ఉన్నాయి. లండన్‌కు చెందిన లాయిడ్స్ నటులు, నటీమణులు మరియు క్రీడాకారుల జీవిత బీమా లేక ఆరోగ్య బీమా చేయడానికి ప్రసిద్ధికెక్కింది. అరుదుగా జరిగే సంఘటనలకు శాటిలైట్ లాంచ్ బీమా వర్తిస్తుంది. భారీ వాణిజ్య ఆస్తి పాలసీలు, సారూప్య యూనిట్లు కాని మినహాయింపు ఆస్తులను బీమా చేయవచ్చు. ఈ విధానంలో విఫలమైతే, ఇటువంటి ప్రమాదాలు సాధారణంగా బీమా చేయగల్గినవిగా భావిస్తారు.
  2. నిర్దిష్ట నష్టం .ఊహించిన సమయంలో గాని, స్థలంలో గాని మరియు ఊహించిన కారణం వలన ఏదైనా సంఘటన జరిగితే, ప్రాథమికంగా ఆ నష్టం ఎవరైతే బీమా చేశారో వారికే వర్తిస్తుంది. ఉదాహరణకు జీవిత బీమా పాలసీ కలిగిన బీమా చేసిన వ్యక్తి మరణించడం. అగ్ని ప్రమాదాలు, వాహన ప్రమాదాలు మరియు పని చేసే వారికి సంభవించే ఆపదలకు కూడా ఈ పద్ధతి సులభంగా వర్తిస్తుంది. ఇతర విధాలుగా జరిగే నష్టాలకు నిర్దిష్ట సిద్ధాంతాలు ఉన్నాయి. ఎంతో కాలంగా హానికర వాతావరణంలో ఉండే దీర్ఘకాల వ్యాధులలో ఖచ్చితమైన సమయం, స్థలం, మరియు కారణం గుర్తించలేము. సంఘటనకు సంబంధించి సరైన సమయం, స్థలం మరియు నష్టానికి గల కారణం తెలిసి, సరైన సమాచారం ఉన్న వ్యక్తి ఈ అంశాలను విచారిస్తాడు.
  3. ప్రమాదాల వలన కలుగు నష్టం . జరిగిన ప్రమాదం కాకతాళీయంగా జరిగి ఉండాలి లేదా కనీసం బీమా లబ్ధిదారుని అదుపు దాటైనా ఉండాలి. జరిగిన సంఘటన వలన డబ్బు వచ్చే ఏకైక అవకాశం ఉన్నందున ఆ నష్టం 'నిష్కళంకమైనదిగా' ఉండాలి. సాధారణ వ్యాపార ఆపదల్లాంటి నిరాధార అంశాలు సామాన్యంగా బీమాకు అనర్హంగా పరిగణిస్తారు.
  4. పెద్ద నష్టం . బీమా లబ్దిదారుని నుండి నష్ట పరిహారం అర్థవంతంగా ఉండాలి. ఊహించిన నష్ట పరిహారాన్ని, పాలసీని కేటాయించడానికి మరియు నిర్వహణకు అయ్యే వ్యయాన్ని, నష్టాల సర్దుబాటుకు తగినంత పెట్టుబడి ఉండి, చెల్లింపు చేయగలడనే నమ్మకాన్ని బీమా సంస్థలు పెంచుకొనేలా బీమా ప్రీమియంలు ఉండాలి. చిన్న నష్టాలలో మనం ఉహించిన దానికంటే ఎన్నో రెట్లు ఎక్కువగా నష్టాలు ఉంటాయి. కొనుగోలుదారుకు ఇచ్చే మూల్యం సరైనదిగా ఉంటేనే చెల్లింపులు చేయాలనే నియమం లేదు.
  5. చెల్లించగలిగే ప్రీమియం . ఇస్తున్నారు కదా అని ఎవరైనా బీమా కొనేలా కాకుండా, ఒకవేళ బీమా చేయబడ్డ సంఘటన పెద్దదైనా లేక జరిగిన సంఘటన యొక్క మూల్యం ఎక్కువైనా రక్షణ ఇచ్చు మూల్యానికి సంబంధించి, చెల్లించవలసిన ప్రీమియం కూడా పెద్దదిగా ఉంటుంది. బీమా సంస్థకు గణనీయమైన నష్టం కలగకుండా సరైన ప్రీమియం ఉండేందుకు ఆర్ధిక వృత్తిలోని ఆర్ధిక అకౌంటింగ్ విభాగం వారు కృషి చేస్తారు.అలాంటి నష్టానికి అవకాశం లేనట్లయితే ఆ లావాదేవీ పదార్థ రూపంలో కాకుండా బీమా రూపంలో ఉంటుంది. (U.S ఫైనాన్షియల్ అకౌంటింగ్ స్టాండర్డ్స్‌ లోని బోర్డ్ స్టాండర్డ్ నంబర్ 113) ని చూడండి)
  6. లెక్కించదగిన నష్టం . సాధారణంగా లెక్కించలేకపోతే కనీస అంచనా వేయగల్గిన రెండు అంశాలు ఉన్నాయి: నష్టం కలిగే సంభావ్యత మరియు చెల్లించే ఖర్చు. నష్ట సంభావ్యత కేవలం ఒక ప్రయోగసిద్ధ సాధకం మాత్రమే కానీ, ధర అనేది, బీమా పాలసీ కలిగిన ఓ వ్యక్తి నష్టానికి తగిన ఆధారాలతో నిర్దిష్టమైన మరియు విశేషమైన నష్ట పరిహారం కోరే వ్యక్తికి సంబంధించింది.
  7. భారీ విపత్తుల వలన కలిగే స్వల్ప నష్టాలు . ఈ విషయంలో ప్రమాదం అనేది సముదాయంగా ఉంటుంది. ఒకే బీమా సంస్థ యొక్క పలు పాలసీదారులకు ఒకే సంఘటన వలన నష్టం సంభవిస్తే, ఆ బీమా సంస్థ యొక్క సామర్థ్యం ఇవ్వబడిన పాలసీదారు యొక్క వ్యక్తిగత పరిస్థితులపై కాకుండా, మొత్తం పాలసీదారుల చుట్టూ ఉన్న పరిస్థితులపై ఆధారపడి చాలా తగ్గుతుంది. ఇందుకు అనుగుణంగా ఒకే సంఘటనలో నష్టపోయిన వారికి, బీమా సంస్థ తన పెట్టుబడిలో నుంచి 5 శాతం బీమా పరిధిని ఇస్తుంది. ఎప్పుడైతే నష్టాన్ని కూడబెట్టవచ్చో లేక ఒకే పాలసీదారు భారీ మొత్తాన్ని బీమా పరిధి కింద పొందాలనుకున్నప్పుడు, బీమా సంస్థ యొక్క అదనపు పాలసీదారులను పొందే కోరికకు పెట్టుబడి ఆంక్షలు అవరోధం అవుతాయి. ఉదాహరణకు, భూకంప బీమాలో, ఓ కొత్త పాలసీ జారీ చేసేటప్పుడు, అంతకు ముందు ఎన్ని పాలసీలు జారీ చేశారు అనే విషయంపై ఏజెంట్ యొక్క శక్తి సామర్థ్యాలు ఆధారపడి ఉంటాయి. గాలి తుఫానులు తరచుగా వచ్చే కోస్తా ప్రాంతాల్లో ఇచ్చే గాలి బీమా కూడా ఓ చక్కటి ఉదాహరణ. కొన్ని విశేష సందర్భాల్లో బీమా కోరే సముదాయము, మొత్తం పరిశ్రమనే దెబ్బ తీస్తుంది, ఎందుకంటే బీమా సంస్థల యొక్క పెట్టుబడి, పాలసీదారులు కోరిన నష్ట పరిహారం కంటే తక్కువగా ఉండటం. వాణిజ్య, అగ్ని, నిర్ధక బీమాలో చూసినట్లయితే బీమా సంస్థ యొక్క పెట్టుబడి, పాలసీదారు యొక్క ఆస్తుల కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. సాధారణంగా ఇలాంటి ఆస్తుల విషయంలో అనేక బీమా సంస్థలు వాటాదారులుగా ఉంటాయి లేదా ఒకే సంస్థ ఆ నష్టాన్ని ఓ సంఘంగా ఏర్పాటు చేసి పునః బీమా మార్కెట్‌లో పెడుతుంది.

నష్ట పరిహారం[మార్చు]

సాంకేతికంగా "నష్ట పరిహారం" (Indemnity) అనగా ఇచ్చినదాన్ని తిరిగి పొందడం. రెండు రకాల భీమా ఒప్పందాలు ఉన్నాయి;

  1. "నష్ట పరిహార" విధానం మరియు
  2. "పక్షాన నష్ట పరిహారం" లేక "పక్షాన"[3] పాలసీ.

వ్రాతపూర్వకంగా వ్యత్యాసం గణనీయంగా ఉన్నప్పటికీ, ఆచరణలో మాత్రం తక్కువగా ఉంటుంది.


నష్ట పరిహారం పాలసీ ప్రకారం, పాలసీదారు మూడవ పార్టీకి తన చేతుల నుంచి నష్ట పరిహారం చేయనంత వరకూ భీమా సంస్థ పాలసీదారునికి చెల్లింపు చేయదు. ఉదాహరణకు, ఒక వ్యక్తి మీ ఇంటికి వచ్చి మీ ఇంట్లో ఉన్న తడి నేలపై జారి పడి, దావా వేసి 10,000 డాలర్లు గెలిచాడు. ఆ సందర్భంలో నష్ట పరిహారం పాలసీ ప్రకారం ఇంటి యజమాని తన జేబులో నుంచి అతనికి 10,000 డాలర్లు చెల్లించిన తరువాతే ఆ భీమా కంపెనీ ఆ యజమానికి డబ్బును (10,000 డాలర్లను) చెల్లిస్తుంది[4].


ఇదే సందర్భంలో "పక్షాన చెల్లింపు" పాలసీలో భీమాదారు ఇచ్చే అవసరం లేకుండా అతని పక్షాన భీమా సంస్థయే ఆ మొత్తాన్ని భరిస్తుంది. అధికశాతం ఆధునిక రుణ భీమాలో "పక్షాన చెల్లింపు" విధానాన్నే ఉపయోగిస్తున్నారు.[5]


ఎవరైనా, తమ నష్టాన్ని భీమా సంస్థలు భరించాలనుకుంటే, అప్పుడు (ఒక వ్యక్తి, ఓ వ్యాపార సంస్థ లేక ఓ సంఘం తదితర) భీమా పాలసీ అనే ఒక ఒప్పంద పత్రం ద్వారా 'భీమా చేయబడిన' వారిగా భీమా సంస్థ పరిగణిస్తుంది. సాధారణంగా భీమా ఒప్పందంలో క్రింది విషయాలు చేర్చబడి ఉంటాయి: బృందాలు (భీమా సంస్థ, భీమాదారు, లబ్దిదారుడు), ప్రీమియం, పరిధి వ్యవధి, నిర్దిష్ట నష్టంలో ఇవ్వాల్సిన పరిహారం, పరిధి మొత్తం (ఒకవేళ పరిధిలోనికి వచ్చే డబ్బును భీమాదారునికి ఇవ్వాలా లేక లబ్దిదారునికి ఇవ్వాలా) మరియు (పరిధిలోనికి రాని సంఘటనలకు) మినహాయింపులు. పాలసీలో ఉన్న నష్ట పరిహారం ప్రకారం భీమాదారుకు "నష్ట పరిహారం" చెల్లించబడుతుంది.


పాలసీలో ఉన్న ప్రకారం భీమా పరిధి మొత్తం కోసం భీమా సంస్థకు వ్యతిరేకంగా భీమాదారు నష్ట పరిహార దావా వేసేందుకు అర్హతను పొందుతాడు. అందువలన భీమా సంస్థకు కొంత ఉపద్రవం ఖచ్చితంగా ఉంటుంది. పాలసీదారు యొక్క నష్టాన్ని భరించడానికి భీమా సంస్థకు చెల్లించాల్సిన రుసుమే 'ప్రీమియం'. పాలసీదారులు చెల్లించిన ప్రీమియంలను నష్ట పరిహారం క్లెయిమ్ చేసిన పాలసీదారులకు చెల్లించడానికి లేదా వారి పై వ్యయాలను భరించడానికి భీమా సంస్థలు ఉపయోగిస్తాయి. ముందస్తుగా సంభవించే నష్టాలకు (తగినంత) నిధులను కేటాయించుకున్న భీమా సంస్థ, మిగిలిన శాతం లాభంగా మిగిలిపోతుంది.

భీమా సంస్థల వ్యాపార నమూనా[మార్చు]

పూచీపడటం మరియు పెట్టుబడి పెట్టడం[మార్చు]

ఈ వ్యాపార నమూనాను క్రింది సులభమైన ఉపమానంగా వ్రాయవచ్చు: లాభం = సంపాదించిన ప్రీమియం + పెట్టుబడిలో రాబడి - జరిగిన నష్టం - పూచీకైన వ్యయం.


భీమా సంస్థలు రెండు రకాలుగా డబ్బు రాబట్టుకుంటారు: (1) నష్టాన్ని భరించే ముందు భీమా సంస్థ తాను పూచీపడుతున్న ప్రమాదాలను అంచనా వేసి, ఆ ప్రమాదాలకు తగిన ప్రీమియంలు వసూలు చేయడం మరియు (2) భీమా చేసిన వారి నుండి సంస్థ సేకరించిన ప్రీమియంలను పెట్టుబడిగా పెట్టడం.


భీమా పాలసీలకు పూచీపడటం భీమా వ్యాపారంలో అతి క్లిష్టమైన అంశం. తమ దగ్గర ఉన్న విస్తారమైన సమాచారంతో పాలసీల ద్వారా తమకు వ్యతిరేకంగా వేయగల నష్టానికి సంబంధించిన దావాలను ముందే పసికడతారు. ఈ భాగంలో చివరిగా, భీమా సంస్థలు, భీమా లెక్కింపు శాస్త్రం ప్రకారం తాము ఒప్పుకున్న నష్టాన్ని అంచనా వేసి, ఆ మొత్తాన్ని రాబట్టేందుకు తగిన ప్రీమియంలను పాలసీదారుల నుంచి వసూలు చేస్తారు. భవిష్యత్తులో ఆపదలు సంభవించినప్పుడు ఎదురయ్యే దావాలను దృష్టిలో ఉంచుకొని, ఖచ్చితంగా మరియు సముచితంగా ఉండేందుకు వారి వద్ద ఉన్న సమాచారాన్ని పరిశీలిస్తారు. భీమా లెక్కింపు శాస్త్రంలో పొందుపర్చిన ప్రమాదాల పరిధికి సంబంధించిన నష్టాలను విశ్లేషించడానికి గణాంకాలు మరియు సంభావ్యతను ఉపయోగిస్తుంది మరియు ఈ సాంకేతిక నియమాలు, భీమా సంస్థ యొక్క మొత్తం పరిధిని కనుగొనడానికి ఉపయోగపడతాయి. ఒక పాలసీ గడువు ముగిసిన తరువాత వసూలు చేసిన ప్రీమియంలు మరియు పెట్టుబడి లాభాల నుంచి దావాలో చెల్లించిన మొత్తాన్ని తీసేస్తే వచ్చేదే భీమా సంస్థ యొక్క పూచీ లాభం.భీమా సంస్థ కోణం నుంచి చూసినట్లయితే కొన్ని పాలసీలు "విజేతలుగా" (భీమా సంస్థ ప్రీమియంల రూపంలో గడించిన దానికంటే తక్కువ మొత్తాన్ని పరిహారంగా చెల్లించినవి లేక ఖర్చులకు ఇచ్చినవి) , కొన్ని పాలసీలు "ఓటమిగా" (భీమా సంస్థలు ప్రీమియంల రూపంలో గడించిన దానికంటే ఎక్కువ మొత్తాన్ని పరిహారంగా చెల్లించినవి లేదా వ్యయాలకు ఇచ్చినవి) పరిగణిస్తూ, భీమా సంస్థలు "ఓటమి" పాలైన పాలసీలకు పరిహారం అందిస్తూనే, అత్యధికంగా "గెలిచే" వాటికి పూచీ పడటానికి భీమా లెక్కింపు శాస్త్రాన్ని ఉపయోగిస్తుంటారు.


భీమా సంస్థ యొక్క పూచీకత్తు పనితీరును మిశ్రమ నిష్పత్తిలో కొలుస్తారు. సంస్థ యొక్క మిశ్రమ నిష్పత్తిని నిర్ణయించడానికి, నష్ట నిష్పత్తిని (కలిగిన నష్టాలు మరియు నష్టాన్ని భర్తీ చేయడానికి వాడిన వ్యయాలను ప్రీమియంల నుండి వచ్చిన ఆదాయాన్ని విభజిస్తే) వ్యయ నిష్పత్తితో కూడాలి. సంస్థ యొక్క సమస్త పూచీకత్తు లాభాలను మిశ్రమ నిష్పత్తి ప్రతిబింబిస్తుంది. వందశాతం కంటే తక్కువగా మిశ్రమ నిష్పత్తి వుంటే పూచీకత్తు లాభంలో ఉందని లేదా వంద శాతం కంటే ఎక్కువగా మిశ్రమ నిష్పత్తి ఉంటే పూచీకత్తు నష్టంలో ఉందని సూచిస్తుంది.


భీమా సంస్థలు అనిశ్చితంగా కూడా పెట్టుబడి లాభాలను సంపాదిస్తాయి. “అనిశ్చిత” లేదా లభ్యతలోని నిల్వ అంటే సంస్థ, భీమా ప్రీమియంలగా సేకరించి, ఇంకా పరిహారం చెల్లించిన ఏదైనా సందర్భంలో సంస్థ వద్ద ఉన్న మొత్తం డబ్బు. భీమా ప్రీమియంలు వసూలైన వెంటనే భీమా సంస్థలు వాటిన పెట్టుబడి పెట్టి, నష్ట పరిహారం చెల్లించేంత వరకు వడ్డీ పొందుతారు. బ్రిటీష్ భీమా సంస్థల సమాఖ్య (94 శాతం UK భీమా సేవలు కలిగిన 400 భీమా సంస్థలు) సుమారు 20 శాతం లండన్ స్టాక్ ఎక్సేంజ్‌లో పెట్టుబడులను కలిగి ఉంది.[ఆధారం కోరబడినది]


2003తో ముగిసిన ఐదు సంవత్సరాల్లో యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లో ఆస్తి మరియు ప్రమాద భీమా పూచీకత్తు 142.3 కోట్ల డాలర్లు.అదే కాలంలో అనిశ్చిత పెట్టుబడుల వలన సుమారు 68.4 కోట్ల డాలర్ల లాభం ఆర్జించారు. కొందరు భీమా పరిశ్రమకు సంబంధించిన వారు, ముఖ్యంగా హంక్ గ్రీన్‌బర్గ్ పూచీకత్తు లాభం లేకుండా శాశ్వత లాభం పొందడమనేది అసాధ్యమని వాదిస్తారు, కాని ఈ వాదన సర్వత్రా ఉపయోగంలో లేదు. సామాన్యంగా అనిశ్చిత ధన విధానం ఆర్థికంగా చితికిపోయినప్పుడు కొనసాగించటం కష్టం. తమ పెట్టుబడుల నుంచి దృష్టి మళ్ళించి పూచీకత్తు విధానాన్ని మరింత కఠినతరం చేయవలసిందిగా భీమా సంస్థలను మార్కెట్‌లు కోరుతాయి. కాబట్టి హీన ఆర్ధిక పరిస్థితి అంటే సాధారణంగా ఎక్కువ ప్రీమియంలు అని చెప్పుకుంటారు. లాభనష్టాల కాలాల మధ్య ఊగిసలాడే తత్వాన్నే "పూచీకత్తు" లేదా భీమా చక్రం అంటారు. [6]


ఆస్తి మరియు ప్రమాద భీమా సంస్థలు ప్రస్తుతం ఆటోమొబైల్ భీమా వ్యాపారం ద్వారా అధికంగా డబ్బును సంపాదిస్తున్నారు. సాధారణంగా ఆటోమొబైల్ నష్టాలపై భీమా సంస్థల వద్ద మంచి గణాంకాలు ఉన్నాయి కనుక పైగా లెక్కింపుల్లో పురోభివృద్ధి ఉండటం వలన ఈ వ్యాపారం మంచి లబ్ది పొందింది. యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లో ఆకస్మికంగా సంభవించే సహజ విపత్తుల వలన జరిగే ఆస్తి నష్టాలు ఈ విధానాన్ని ఇంకా విస్తరించాయి.

దావా[మార్చు]

దావాలు మరియు నష్టాన్ని భరించే సామర్థ్యం భీమా వ్యాపారంలో వచ్చే లాభం. అసలు ఆ "ఫలాన్నే" సంస్థ చెల్లిస్తున్నప్పటికీ అదెప్పుడూ అవసరం రాదనే ఓ నమ్మిక. భీమాదారులు నేరుగా భీమా సంస్థల నుండి లేదా బ్రోకర్లు లేక ఏజెంట్‌ల ద్వారా నష్ట పరిహారాన్ని పొందవచ్చు. తమ సొంత ఆస్తి పత్రాలు లేదా ACORD వారిచే పొందుపరచబడిన ప్రమాణ పత్రాలపై పాలసీదారు నష్ట పరిహార దావాను దాఖలు చేస్తేనే భీమా సంస్థలు అంగీకరిస్తాయి.


రికార్డ్‌ల నిర్వాహకులు మరియు డేటా ఎంట్రీ గుమాస్తాల సహాయంతో పని చేసే దావా సరిచూసే అధికారులను భీమా సంస్థలు ఎక్కువగా ఉద్యోగంలో నియమించుకుంటాయి. వచ్చే దావాలను ప్రాముఖ్యతను బట్టి విభజించి వాటిని సరిచూసే అధికారులకు అప్పచెబుతారు, వారి విజ్ఞానం మరియు అనుభవాన్ని బట్టి ఆ దావాలను పరిష్కరిస్తారు. ఆ అధికారులు పాలసీదారుల సహాయంతో పరిపూర్ణ విచారణ చేపట్టి నష్ట పరిహార విలువను నిశ్చయించి చెల్లింపుకు అనుమతి ఇస్తారు. నష్ట పరిహారాన్ని సరిచూడడం చాలా కష్టం ఎందుకంటే ఇందులో అధికారికి సహకారం అందించడానికి ఇష్టపడని మూడో వ్యక్తి యొక్క పాత్ర ఉంటుంది పైగా అతను ఆ అధికారిని తనకు దొరికిన మంచి ఆస్తిగా పరిగణిస్తాడు. నష్టాన్ని సరిచూసే అధికారి పాలసీదారు తరఫున న్యాయవాదిని నియమించి (వారే సమితిగా ఏర్పడి లేదా బయటి వారిని సమితిగా ఏర్పరచి) సంవత్సరాల పాటు సాగే ఆ వ్యాజ్యాన్ని పర్వవేక్షించాలి మరియు న్యాయమూర్తి కోరినప్పుడు సమస్య పరిష్కారానికి స్వయంగా వచ్చేందుకు కానీ లేక ఫోన్‌లో కానీ సిద్ధంగా ఉండాలి.


నష్ట పరిహార చెల్లింపును బాధ్యతను నిర్వర్తించేటప్పుడు భీమా సంస్థ, పాలసీదారు సంతృప్తి, పాలనా బాధ్యతా వ్యయాలు మరియు ఎక్కువ చెల్లింపుల విషయాలలో సమతుల్యం పాటించాలి. ఇవే కాకుండా పరిశ్రమకు పెద్ద ఆపదగా భావించే మోసపూరిత భీమా ఆచరణలను అదుపులో పెట్టాలి లేదా అధిగమించాలి. దావాల చట్టబద్ధత లేక దావాలను నిర్వహించే బాధ్యత అప్పుడప్పుడు భీమా సంస్థ మరియు భీమాదారుల మధ్య న్యాయ సంబంధమైన గొడవలకు దారి తీస్తాయి; అంటే భీమాపై చెడు నమ్మకం.


భీమా చరిత్ర[మార్చు]

మానవ సమాజం సృష్టితో పాటే భీమా కూడా పుట్టిందని కొంతవరకు మనం భావించవచ్చు. మానవ సంఘంలో రెండు రకాల ఆర్ధిక పరిస్థితులు ఉన్నాయి: డబ్బున్న ఆర్ధిక పరిస్థితి (మార్కెట్‌లు, డబ్బు, ఆర్థిక సాధనాలు మరియు ఇతరాలతో) మరియు సహజ ఆర్థిక పరిస్థితి (మార్కెట్‌లు, డబ్బు, ఆర్థిక సాధనాలు మరియు ఇతరాలు లేకుండా). రెండవ రకం మొదటి రకం కంటే చాలా పురాతనమైనది. ఇలాంటి ఆర్థిక పరిస్థితి మరియు సమాజంలో, భీమాను ప్రజలు ఒకరికి ఒకరు సహాయ పడే రూపంలో మనం చూస్తాం. ఉదాహరణకు, ఒక ఇల్లు కాలిపోతే, సమాజంలోని సభ్యులు ఒక కొత్త ఇల్లు కట్టేందుకు సహాయపడతారు. పొరుగు వానికి ఇదే విధంగా జరిగితే ఇతరుల పొరుగువాళ్ళు అతనికి సహాయపడాలి. లేకుంటే, భవిష్యత్తులో పొరుగు వానికి ఎటువంటి సహాయం అందుకోలేరు.ఆర్దిక సాధనాలుతో అధునాతన ఆర్థిక పరిస్థితులు అంతగా విస్తరించని కొన్ని దేశాల్లో ఇప్పటికీ ఇలాంటి భీమా వాడుకలో ఉంది (ఉదాహరణకు మాజీ సోవియట్ యూనియన్ భాగంలో వచ్చే దేశాలు).


ఆధునిక భీమాను చూసినట్లయితే (అంటే ఆర్థిక పరిస్థితిలో భీమా, ఆధునిక ఆర్థిక ఆవరణలో భీమా ఒక భాగమైతే), నష్టాలను పంపిణీ చేయడం లేదా పంచుకోవడం చైనీయులు మరియు బాబిలోనియన్ వర్తకులు 3‌వ మరియు 2‌వ BC శతాబ్దం వరకు ఈ పద్ధతిని పాటించేవారు.[7] భయంకరమైన నదులలో ప్రయాణించే సమయంలో ఒక పెద్ద నౌక మునుగుట వలన జరిగే నష్టాన్ని నివారించేందుకు చైనా వర్తకులు తమ సరుకులను ఇతర నౌకలకు పంచుతారు. ప్రసిద్ధి చెందిన కోడ్ ఆఫ్ హమ్మురబిలో, సీ. రికార్డ్ చేయబడిన ఒక విధానాన్ని బాబిలోనియన్‌లు కనుగొని, 1750 BC, కాలంలో మొదటి మధ్యధరా సముద్రపు వర్తకులు ప్రయాణించేటప్పుడు ఈ పద్ధతిని పాటించేవారు. వర్తకుడు తన సరుకును ఎగుమతి చేసేందుకు రుణం పొంది ఒకవేళ తన సరుకు దొంగలింపబడితే అప్పుడు రుణదారుడు ఆ అప్పును రద్దు చేయటానికి, తాను తీసుకున్న రుణం కంటే కొంచెం ఎక్కువగా రుణదారునికి చెల్లించాలి.

ప్రాచీన పర్షియాకు చెందిన అకెమెనియన్ చక్రవర్తులు తమ ప్రజలకు భీమా చేసి మరియు ప్రభుత్వ న్యాయ కార్యాలయాల్లో భీమా పద్ధతిని అధికారికంగా నమోదు చేసేవారు. ప్రతి సంవత్సరం నోరోజ్ రోజున (ఇరాన్ దేశ నూతన సంవత్సర ప్రారంభం) భీమా ఆచారం పాటిస్తారు; అప్పుడు వివిధ నిర్దిష్ట జాతులకు చెందిన వారు పాల్గొని, చక్రవర్తికి కానుకలు ఇస్తారు. ప్రత్యేకమైన పండుగల సమయంలో ముఖ్యమైన కానుక ఇస్తారు. 10,000 డెర్రిక్ (అకేమేనియన్ బంగారు నాణెం) కంటే విలువైన కానుక వస్తే అది ప్రత్యేక కార్యాలయంలో నమోదు చేయబడుతుంది. అటువంటి ప్రత్యేకమైన కానుకలు ఇచ్చిన వారికి ఇదెంతో లాభదాయకం. ఇతరులకు, బహుమతులను న్యాయశాఖ అధికారులు బేరీజు వేస్తారు. తరువాత ప్రత్యేక కార్యాలయాల్లో నమోదు చేస్తారు.


నమోదు చేయడం యొక్క ఉద్దేశం ఏమిటంటే, ఒకవేళ ఒక వ్యక్తి ఇచ్చిన కానుక న్యాయశాఖలో నమోదు చేయబడి అతనికి ఏదైనా అపాయం జరిగితే చక్రవర్తి గాని, న్యాయశాఖ గాని అతనికి సహాయపడతాయి. చరిత్రకారుడు మరియు రచయిత అయిన జహేజ్ తన ప్రాచీన ఇరాన్ గురించి వ్రాసిన ఒక పుస్తకం ప్రకారం, ఎప్పుడైతే కానుక ఇచ్చిన యజమాని ఇబ్బందుల్లో ఉన్నప్పుడు లేదా ఒక భవనం నిర్మించాలనుకున్నప్పుడు, విందు ఇవ్వాలనుకున్నప్పుడు, తమ పిల్లలకు వివాహం చేయాలనుకున్నప్పుడు మొదలైన వాటికి నిర్వహణా అధికారి రిజిస్టర్‌లో తనిఖీ చేస్తాడు. ఒకవేళ నమోదైన విలువ 10,000 డెర్రిక్ కంటే అధికంగా వుంటే అతను లేదా ఆమె ఇచ్చిన మొత్తానికి రెండింతలు ఇస్తారు."http://www.iran-law.com/article.php3?id_article=61


వెయ్యి సంవత్సరాల తరువాత, రోడ్స్ నివాసులు 'సాధారణ సగటు' అనే కొత్త విషయాన్ని కనుగొన్నారు. సమిష్టిగా సరుకులను రవాణా చేసే వర్తకులు ప్రీమియంను సమానంగా పంచుకుంటారు, ఎందుకంటే ఒకవేళ తమలో ఒక వర్తకుడి సరుకులు పడవ మునిగిపోవడం వలన లేదా తుఫాను వలన నాశనమైతే ఆ నష్టాన్ని భరించేందుకు ఉపయోగపడుతుంది.


గ్రీకులు మరియు రోమన్‌లు ఆరోగ్య భీమా మరియు జీవిత భీమా విధానాన్ని ప్రవేశ పెట్టారు. 600 AD‌లో, కుటుంబాలను సంరక్షిస్తూ ఎవరైనా చనిపోతే వారి అంత్యక్రియలకు అయ్యే ఖర్చులను భరిస్తూ "దయ గల సంఘాలు" అని పిలవబడే సమాజాలను నిర్వహించేవారు. మధ్య యుగంలోని సంఘాలు ఈ విధానాన్నే అవలంబించేవి. వారి ధర్మశాస్త్రం సరుకుల భీమాకు సంబంధించిన అనేక అంశాలను ప్రస్తావిస్తుంది.17వ శతాబ్దం అంతంలో, ఇంగ్లాండ్‌‌లో భీమా వ్యాపారం స్థాపించబడే ముందు, అత్యవసరాలలో ఉపయోగించడానికి కొంత డబ్బును ప్రజలు విరాళాన్ని సేకరించే "స్నేహపూరిత సంఘాలు" అవతరించాయి.


14వ శతాబ్దంలో జెనోయాలో భూసంబంధిత ఎస్టేట్‌ల వలన సహాయం పొందే ప్రత్యేకమైన భీమా ఒప్పందాలను (రుణాలతో మరియు ఒప్పందాలతో సంబంధం లేని భీమా పాలసీలు) కనిపెట్టారు. ఈ భీమా ఒప్పందాలు పెట్టుబడిని భీమాతో వేరు చేసాయి, సముద్ర భీమా రంగంలో ఈ విధానం ప్రయోజనకరంమైనదని రుజువైంది. యూరోప్ పునరుద్ధరణ కాలం తరువాత భీమా రంగం అత్యాధునికంగా మారి భిన్నమైన పద్దతులతో అభివృద్ధి చెందింది.


17‌వ దశాబ్దం ముగింపులో, వర్తక కేంద్రంగా లండన్‌కు ప్రాముఖ్యత పెరగడం వలన సముద్ర భీమా యొక్క ఆవశ్యకత పెరిగింది.నౌకా యజమానులు, వర్తకులు మరియు నౌకా కెప్టెన్‌లు తరచూ సందర్శించే ఒక కాఫీ హౌస్‌ను 1680లో ఎడ్వర్డ్ లాయ్డ్ తెరిచాడు అందరూ వచ్చేవారు కాబట్టి విశ్వసనీయ నౌకా సమాచారం అక్కడ లభించేది. సరుకులను మరియు నౌకలను భీమా చేసే వారి సమావేశానికి ఆ ప్రదేశం కేంద్రంగా మారింది మరియు ఇలాంటి పూచీకత్తుకు పెట్టుబడి ఇవ్వటానికి అనేక మంది ఆ ప్రదేశానికి వెళ్లేవారు. ఇప్పటికి లాయ్డ్స్ ఆఫ్ లండన్ సముద్ర భీమా మరియు ఇతర భీమాలు చేయడంలో అగ్రస్థాయి మార్కెట్‌గా (అది భీమా సంస్థ కాదు) ఉంది కానీ ఇతర భీమా రకాలు వలె కాకుండా విభిన్నంగా పని చేస్తుంది.


1666లో గ్రేట్ ఫైర్ ఆఫ్ లండన్ వలన 13,200 ఇళ్ళు దగ్దమైనాయి అప్పటి నుండే భీమా జాడ మనకు తెలుస్తుంది. ఈ దుర్ఘటన తరువాత నికోలస్ బర్బోన్ అనే వ్యక్తి భవనాలను భీమా చేసేందుకు ఒక కార్యాలయాన్ని స్థాపించాడు. 1680లో ఇటుక మరియు చట్రాల ఇళ్ళను భీమా చేసేందుకు ఇంగ్లాండ్‌లో మొట్టమొదటి అగ్ని భీమా సంస్థ "ద ఫైర్ హౌస్"ను స్థాపించాడు.


1732లో యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లోని దక్షిణ కారోలిన, చార్లెస్ టౌన్‌కు (ఇప్పటి చార్లెస్టన్) చెందిన అగ్ని భీమా సంస్థ మొట్టమొదటిసారిగా అగ్ని భీమా పూచీకత్తును వ్రాసింది. శాశ్వత భీమా రూపంలో ముఖ్యంగా అగ్ని ఆపదలకు వ్యతిరేకంగా భీమా ప్రమాణాలను ఆచరణలో పెట్టే విధంగా బెంజమిన్ ఫ్రాంక్లిన్ ఎంతగానో కృషి చేశాడు. [[అగ్ని ప్రమాదాల వలన ఇంటికి జరిగే నష్టాన్ని భీమా చేయడానికి ఏర్పడిన ఫిలాడెల్ఫియా కంట్రిబ్యూషన్‌షిప్|అగ్ని వల్ల నష్టపోయే ఇళ్ళకు భీమా చేయడానికి ఫిలాడెల్ఫియా కంట్రిబ్యూషన్‌షిప్]] 1752లో స్థాపించాడు. అగ్ని నిరోధికానికి చందాలను మొట్టమొదటిగా ఫ్రాంక్లిన్ సంస్థ ప్రారంభించింది. కొన్ని అగ్ని ప్రమాదాల గురించి సంస్థ హెచ్చరించడమే కాకుండా, అగ్ని ప్రమాదాలు సంభవించే అవకాశాలు ఎక్కువగా ఉన్న చెక్కతో చేసిన ఇళ్ళ వంటి వాటికి భీమా చేయడానికి నిరాకరించింది. వ్యక్తిగత రాష్ట్ర భీమా విభాగాలు ప్రాథమిక బాధ్యతను సమ్మతిస్తూనే, యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లో భీమా పరిశ్రమ నిబంధనలు ఎక్కువగా విభజించబడినవి. భీమా మార్కెట్‌లు జాతీయంగా మరియు అంతర్జాతీయంగా కేంద్రీకృతమైనప్పటికీ, రాష్ట్ర భీమా కమీషనర్లు సొంతంగా పని చేసినప్పటికీ అప్పుడప్పుడు జాతీయ భీమా కమీషనర్ల సంఘం యొక్క నిర్ణయంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. రాష్ట్ర బ్యాంకులు, మరియు జాతీయ బ్యాంకుల మాదిరిగా భీమా పరిశ్రమలో కూడా ద్వంద్వ సమితి మరియు ఫెడరల్ రెగ్యులేటరీ వ్యవస్థను (ఆప్షనల్ ఫెడరల్ చార్టర్ (OFC) అని పిలువబడే) నెలకొల్పానని ఇటీవలి కాలంలో కొందరు ప్రతిపాదించారు.

భీమా రకాలు[మార్చు]

అంచనా వేయగల ఏదైనా ప్రమాదాన్ని భీమా చేయవచ్చు. దావాలకు దారితీసే నిర్దిష్టమైన ప్రమాద రకాలను "విపత్తులు" అందురు. పాలసీ ప్రకారం ఏ ప్రమాదాలకు నష్ట పరిహారం చెల్లిస్తారు, వేటికి చెల్లించరు అనే వాటిపై వివరణాత్మక విషయాలను భీమా పాలసీ కలిగి ఉంటుంది. వాడుకలో ఉన్న (అసంపూర్ణంగా) భీమా రకాల పట్టిక కింద ఇవ్వబడింది. ఒక పాలసీ క్రింద పేర్కొనబడిన ఒకటి లేదా అనేక ప్రమాదాలకు భీమా చేస్తుంది. ఉదాహరణకు, ఆటో భీమా, ఆస్తి ప్రమాదాలను (దొంగతనం లేదా కారుకు నష్టం జరిగితే చెల్లించే భీమా) మరియు న్యాయ సంబంధ ప్రమాదాలను (ప్రమాదాల వలన వచ్చే న్యాయ సంబంధ దావాలను) భీమా చేస్తాయి. ఒక ఇంటికి లేదా ఇంటిలోని వస్తువులకు నష్టం కలిగినా లేదా యజమానికి వ్యతిరేకంగా న్యాయపరమైన వ్యాజ్యెములు వచ్చినా మరియు యజమాని ఆస్తి వలన గాయపడిన అతిథుల చికిత్సకు ఖర్చులను పరిధిలోని కొంత మొత్తాన్ని U.Sలోని ఇంటి యజమాని భీమా పాలసీ చెల్లిస్తుంది.


వ్యాపార సంబంధమైన ప్రమాదాల నుండి కాపాడటానికి వ్యాపార భీమా ఉంది. వ్యాపార భీమాలో రెండు రకాలు ఉన్నాయి, (ఎ) వృత్తి సంబంధిత నష్టపరిహార భీమా లేదా వృత్తి సంబంధిత చెల్లింపు భీమా పేరున కింద చర్చించారు మరియు (బి) వ్యాపార యజమాని పాలసీ (BOP), ఇందులో ఇంటి యజమాని భీమా పాలసీ కింద ఒకే పాలసీ అనేక ప్రమాదాలను భీమా పరిధిలోనికి తెస్తుంది, అలాగే వ్యాపార యజమాని పాలసీ కూడా వ్యాపారంలో జరిగే నష్టాలతో పాటు అనేక ఇతర నష్టాలను కూడా భీమా చేస్తుంది.[8]


ఆటో భీమా[మార్చు]

ఒక శిధిలమైన వాహనం

ప్రమాదం జరిగినప్పుడు ఆర్ధిక పరమైన నష్టం వాటిల్లకుండా ఆటో భీమా (Vehicle insurance) రక్షిస్తుంది. ఇది మీకు మరియు భీమా సంస్థ మధ్య ఒక ఒప్పందం. మీ పాలసీలో పేర్కొన్న ప్రకారం మీరు ప్రీమియం చెల్లించేందుకు అంగీకరిస్తారు మరియు ప్రమాదాల వలన జరిగే నష్టాలకు చెల్లించడానికి భీమా సంస్థ అంగీకరిస్తుంది. ఆటో భీమా, ఆస్తులకు, న్యాయ సంబంధమైన వ్యాజ్యెములకు మరియు వైద్య చికిత్సల పరిధికి భీమా ఇస్తుంది.

  1. మీ వాహనానికి నష్టం జరిగినా లేక మీ వాహనం అపహరించబడినా ఆస్తి భీమా పరిధి భరిస్తుంది.
  2. మీ వల్ల ఇతరులకు గాయాలైనా లేక ఇతరుల ఆస్తికి నష్టం జరిగినా వాటికి సంబంధించిన న్యాయ వ్యాజ్యెములు ఈ భీమా పరిధిలోనికి వస్తాయి.
  3. వైద్య ఖర్చుల్లో, గాయాల చికిత్సకు, పునరావాసానికి మరియు కొన్నిసార్లు నష్టపోయిన వేతనాన్ని మరియు అంత్యక్రియల ఖర్చులకు భీమా పరిధి వర్తిస్తుంది.


ఆటో భీమా ఆరు రకాల పరిధులకు పూచీకత్తును భరిస్తుంది. అత్యధిక దేశాలు, ఈ భీమాలో అన్ని పరిధులను కాకుండా, కొన్ని మాత్రమే కొనాలని వినియోగదారునికి సూచిస్తాయి. ఒకవేళ మీరు ఓ కారును అప్పు కింద పొందాలనుకుంటే, మీ రుణదారునికి కూడా కొన్ని అవసరతలు ఉంటాయి.అధిక శాతం ఆటో పాలసీలు ఆరు నెలలు లేదా ఒక సంవత్సర కాల వ్యవధికి ఉంటాయి.


యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లో, మీ యొక్క భీమా సంస్థ మీరు ప్రీమియం కట్టే సమయం వచ్చినప్పుడు కానీ లేదా పాలసీ పునరుద్ధరించే సమయం వచ్చినప్పుడు కానీ ఒక మెయిల్ ద్వారా మీకు తెలియపరచాలి. [9]

గృహ భీమా[మార్చు]

విపత్తుల వలన సంభవించే హాని వల్ల కాని, విధ్వంసాల వల్ల కాని ఇంటికి నష్టం జరిగితే, గృహ భీమా (Home insurance) భరిస్తుంది. కొన్ని భౌగోళిక సంబంధిత ప్రాంతాల్లో, ప్రాథమిక భీమా పాలసీల్లో అదనపు పరిధులు అవసరమయ్యే వరదలు మరియు భూకంపాలు వంటి నిర్దిష్ట రకాల ప్రమాదాలు మినహాయించబడ్డాయి. నిర్వహాణ సంబంధిత సమస్యలకు ఇంటి యజమాని బాధ్యత వహించాలి. పాలసీలో ఒక జాబితా ఉంటుంది లేదా ఇళ్ళు అద్దెకు తీసుకునే వారి కొరకు ఒక వైవిధ్యమైన పాలసీ విధానం ఉంటుంది.కొన్ని దేశాలలో భీమా సంస్థలు ఇంటి సభ్యుల వల్ల లేదా ఇంట్లో పెంపుడు జంతువుల వల్ల సంభవించే గాయాలు మరియు న్యాయ సంబంధ వ్యాజ్యేముల నష్టాలను భరించేందుకు కొన్ని ఆఫర్లు ఇస్తాయి.[10]

ఆరోగ్యం[మార్చు]

NHS వసతులు

యునైటెడ్ కింగ్‌డమ్‌లోని జాతీయ ఆరోగ్య సేవ (NHS) లేదా ఇతర ప్రజలు-విరాళాల ఆరోగ్య కార్యక్రమాలు ద్వారా వైద్య చికిత్సలకు అయ్యే ఖర్చులను చెల్లిస్తారు. ఆరోగ్య భీమా వలె, వ్యక్తుల దంతాలకు జరిగే నష్టాన్ని భరించేందుకు దంత భీమా పరిధి ఉపయోగపడుతుంది. U.Sలో ఆరోగ్య భీమాతో పాటు దంత భీమా యజమాని ఇచ్చే ఒక ప్రయోజనకర ప్యాకేజీ.

వైకల్యం[మార్చు]

  • గాయాల వల్ల గాని లేక జబ్బు వల్ల గాని పాలసీదారు పని చేయలేకపోతే అంగవైకల్య భీమా పాలసీ ఆర్ధిక సహాయాన్ని అందిస్తుంది. తనఖా మరియు క్రెడిట్ కార్డ్‌ల చెల్లింపులకు ఈ భీమా నెలసరి సహాయాన్ని అందిస్తుంది.
  • వ్యాపారులు పని చేయలేనప్పుడు, వారి వ్యాపారంలో కట్టవలసిన అధిక ఖర్చులను అంగవైకల్య అధిక భీమా భరిస్తుంది.
  • ఒక వ్యక్తికి అంగవైకల్యం వచ్చి శాశ్వతంగా పనికి వెళ్ళలేని పరిస్థితి వస్తే జీవిత భీమాతో కలిసి ఉండే సంపూర్ణ శాశ్వత అంగవైకల్య భీమా అతని తదుపరి సంక్షేమానికి బాధ్యతలు తీసుకుంటుంది.
  • పని చేసే సమయంలో సంభవించిన గాయాల వైద్య చికిత్సకు ఖర్చులను, వేతనాన్ని, లేదా జీతంలో కొంత మొత్తాన్ని కార్మికుల నష్ట పరిహార భీమా భరిస్తుంది.


దుర్ఘటన[మార్చు]

దుర్ఘటన భీమా (Casualty insurance) నిర్దిష్టమైన ఆస్తులకే కాకుండా ఎలాంటి ప్రమాదానికైనా భీమా ఇస్తుంది.

జీవితం[మార్చు]

చనిపోయిన వ్యక్తి కుటుంబానికి లేదా పేర్కొనబడిన లబ్దిదారునికి జీవిత భీమా (Life insurance) ధన లాభం అందిస్తుంది మరియు భీమాదారునికి కొంత మొత్తం డబ్బును ఇస్తూ, భీమాదారుని కుటుంబం, జననం , అంత్యక్రియలు మరియు ఇతర ఖర్చులను భరిస్తుంది.సాధారణంగా డబ్బును లబ్దిదారునికి చెల్లించే ఎంపిక విధానాన్ని అన్ని జీవిత భీమా పాలసీలు ఒకే సారి చెల్లిస్తాయి లేదా వార్షికంగా చెల్లిస్తాయి.


వార్షికాదాయంలో సాధారణంగా క్రమక్రమంగా చెల్లింపు ఉంటుంది మరియు భీమా ద్వారా జారీ చేయబడుతుంది కనుక భీమాగా పేర్కొంటారు. అలాగే భీమా సంస్థలు క్రమపరచబడ్డాయి మరియు జీవిత భీమా ఇచ్చే వార్షిక చెల్లింపులకు కూడా భీమా లెక్కింపు మరియు పెట్టుబడి నిర్వహణ నిపుణత ఎంతో అవసరం. వార్షిక చెల్లింపు మరియు ఉపకార వేతన చెల్లింపుల్లో లబ్దిదారునికి జీవితాంతం లబ్ది చేకూరుతుంది మరియు జీవిత భీమాను కొన్ని సార్లు పదవీ విరమణ తర్వాత ఒక వ్యక్తి అతని లేదా ఆమె యొక్క ఆర్ధిక వనరులను చూసుకుంటుంది.జీవిత భీమా సంపూర్ణత మరియు పూచీకత్తు విధానంలో జీవితాన్ని ప్రతిబింబిస్తుంది.


కొన్ని జీవిత భీమా ఒప్పందాల ప్రకారం ఒకవేళ పాలసీదారు తన పాలసీని రద్దు చేయాలనుకుంటే లేక ఆప్పగించాలనుకుంటే వారికి చెల్లించిన మొత్తంలో కొంత డబ్బును తిరిగి చెల్లించే పద్ధతి ఉంది.వార్షిక చెల్లింపు మరియు ధర్మాదాయ పాలసీలు ఎప్పుడు కావాలంటే అప్పుడు ధనం సేకరించడానికి మరియు వెనక్కి తీసుకోవడానికి ఉపయోగపడతాయి.


U.S మరియు UK లాంటి ఎన్నో దేశాల్లో పన్ను చట్టం ప్రకారం ఇలాంటి డబ్బుకు కొన్ని సందర్భాల్లో పన్ను రాయితీ ఇవ్వబడుతుంది. పన్ను రాయితీ వలన డబ్బు ఆదా చేసే అవకాశం మరియు మృత్యువు సంభవిస్తే డబ్బు పొందే అవకాశం ఉన్నందున జీవిత భీమా అంత విస్తారంగా వాడుకలో ఉంది.


U.Sలో జీవిత భీమా మరియు వార్షిక పాలసీలలో వచ్చే వడ్డీ ఆదాయంపై పన్నును సాధారణంగా నిలిపివేస్తారు లేదా వాయిదావేస్తారు.కొన్ని సందర్భాల్లో పన్ను రాయితీ ద్వారా పొందిన లాభం తక్కువగా ఉంటుంది. ఈ విషయం, భీమా సంస్థ, పాలసీ రకం మరియు ఇతర అంశాలపై (మొర్టాలిటీ, మార్కెట్ రాబడి తదితరాలు) ఆధారపడి ఉంటుంది.ధనం నిల్వ చేయడానికి ఇతర ఆదాయ పన్ను రాయితీ పాలసీలు (ఉదాహరణకు, IRAలు, 401(కె) ప్లాన్‌లు, రోత్ IRAలు లాంటివి) ఉన్నాయి.

ఆస్తి[మార్చు]

ఇల్లినొయిస్ ఇళ్ళకు గాలివాన వల్ల నష్టము సంభవిస్తే భీమా కొరకు "దేవుని యొక్క చర్య" అనుకుంటారు

అగ్ని ప్రమాదం, దొంగతనం లేక వాతావరణం వలన ఆస్తికి జరిగే హాని వంటి నష్టాలు నుండి సంరక్షణను ఇచ్చేది 'ఆస్తి భీమా (Property insurance). దీనిలో అగ్ని భీమా, వరద భీమా, భూకంప భీమా గృహ భీమా అంతర్గత సాగర భీమా లేదా బాయిలర్ భీమా వంటి రకాలు ఉన్నాయి.

  • వాహన డ్రైవర్‌పై వచ్చే న్యాయ సంబంధ వ్యాజ్యాలు మరియు దావాలు భరించడమే కాకుండా, భీమా చేయబడిన వాహన నష్టాన్ని భరించే భీమా, మోటార్ భీమా గా పిలవబడే ఆటోమొబైల్ భీమా UKలో అత్యంత ఆదరణ కలిగిన భీమా. యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లో వాహనాలు రోడ్లపై చట్టపరంగా తిరగటానికి అనుమతి పొందాలంటే ఆటోమొబైల్ భీమా తప్పనిసరి. కొన్ని అధికార పరిధుల్లో వాహన ప్రమాద బాధితుల శరీర గాయాల పరిహారం ఎటువంటి తప్పు లేనిదిగా, పరిహారం పొందేందుకు అర్హతను తగ్గించేదిగా లేక తొలగించేదిగా ఉంటుంది కాని లబ్ది పొందేందుకు అతనికి స్వయంచాలక యోగ్యత కల్పిస్తుంది.బాడుగ కార్లకు సంభవించే నష్టానికి క్రెడిట్ కార్డ్ సంస్థలు భీమా చేస్తాయి.
    • డ్రైవింగ్ స్కూల్ భీమా పథకంలో డ్రైవింగ్ నేర్చుకునే సమయంలో నేర్చుకునేవారు మరియు నేర్పించే గురువు, ఇద్దరికీ ఏదైనా ప్రమాదం జరిగితే వారిరువురికీ ఈ భీమా వర్తిస్తుంది.
  • విమాన ప్రయాణ భీమాలో పైభాగాలను, విడిభాగాలు, వేరు చేయగల్గినవి మరియు ఇతర ప్రమాదాలకు భీమా ఇస్తుంది.
  • యంత్రాలకు లేదా పరికరాలకు ప్రమాదవశాత్తు సంభవించే నాశనం అయినప్పడు చేసే భీమానే బాయిలర్ భీమా (బాయిలర్ లేదా యంత్ర భీమా లేక పరికరాలు విరిగిన భీమా) అంటారు.
  • కట్టడాలు నిర్మించేటప్పుడు ఎలాంటి భౌతిక నష్టం జరిగిన, ఎలాంటి ఆస్తి నష్టం జరిగినా పొందే భీమా నిర్మాణ నష్ట పరిహార భీమా. నిర్మాణ నష్ట పరిహార భీమా సాధారణంగా "మొత్తం నష్టం" ఆధారంగా వ్రాయబడుతుంది, ఇందులో నష్టం ఏ రకంగా వాటిల్లినా (భీమాదారు అజాగ్రత్త వలన జరిగినా) భీమా ఇస్తారు లేకుంటే వెనువెంటనే రద్దు చేస్తారు.
  • "పంటల నుండి వచ్చే నష్టాన్ని నివారించేందుకు రైతులు పంట భీమాను ఉపయోగిస్తారు. పంట భీమాలో, వాతావరణం వలన, వడగండ్ల వలన, చల్ల గాలుల వలన పంటలకు సంభవించే నష్టాల నుండి భీమా పొందవచ్చు". [11]
  • భూకంపం సంభవించినప్పుడు పాలసీదారుని ఆస్తికి నష్టం జరిగితే ఆ నష్టాన్ని భరించడానికి ఆస్తి భీమా వలె భూకంప భీమా ఉపయోగిస్తారు.సాధారణ ఇంటియజమాని భీమా పాలసీలు భూకంప నష్టాన్ని భరించవు. దాదాపు అన్ని భూకంప భీమా పథకాలు ఎక్కువ ప్రీమియం‌ను కలిగి ఉంటాయి. ప్రీమియం ధర నిర్ణయించేందుకు సాధారణంగా గృహ నిర్మాణం, ప్రదేశము మరియు భూకంప సంభావ్యత వంటి విషయాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు.
  • ఎవరైనా మోసపూరిత వ్యక్తుల వలన నష్టపోయిన పాలసీదారులకు దుర్ఘటన భీమా లాంటి నమ్మకమైన బాండ్ భీమా వర్తిస్తుంది.సాధారణంగా కొందరు మోసపూరిత ఉద్యోగస్తుల క్రియల వలన వ్యాపార నష్టాలు సంభవించినప్పుడు ఈ భీమా ఉపయోగిస్తారు.
  • వరదల వలన జరిగే నష్టాన్ని భరించడానికి వరద భీమా ఉపయోగిస్తారు. U.Sలో భీమా సంస్థలు ఎక్కువ శాతం కొన్ని ప్రదేశాల్లో వరద భీమా ఇవ్వరు. ఇందుకు స్పందిస్తూ సంయుక్త ప్రభుత్వం వరద ప్రమాదాలకు భీమా ఇచ్చే ఏకైక జాతీయ వరద భీమా పథకాన్ని ప్రవేశపెట్టింది.
  • ఇంటి భీమా లేక ఇంటి యజమాని భీమా: "ఆస్తి భీమా"ని చూడండి.
  • సాధారణంగా అద్దెకిచ్చిన భూములు ఉన్న భూస్వాములకు ప్రత్యేకంగా రూపకల్పన చేయబడినదే భూస్వామి భీమా. U.Kలో సాధారణంగా అద్దెకిచ్చిన ఇళ్లకు భీమా వర్తించదు అందుకే భూస్వాములు ఇలాంటి ప్రత్యేకమైన ఇంటి భీమా పత్రాన్ని పొందాలి.
  • సముద్రాలలో కాని, అంతర్గత నీటి ప్రవాహాల్లో గాని పడవలకు హాని జరిగినా, వాటిలో సరుకులకు నష్టం వాటిల్లినా సముద్ర భీమా మరియు సముద్ర సరుకు భీమా వర్తిస్తుంది. సరుకుల యజమాని మరియు సరుకుల రవాణాదారులు వేర్వేరు అయిన పక్షంలో, అగ్ని వలన గాని, నౌక విరిగిపోవడం వలన గాని సరుకులకు నష్టం వాటిల్లితే అప్పుడు సరుకుల యజమానికి మాత్రమే సముద్ర భీమా నష్ట పరిహారాన్ని అందజేస్తుంది, కానీ రవాణాదారు లేక రవాణాదారు భీమా నష్టాలను మినహాయిస్తుంది. పలు సముద్ర భీమా పూచీకర్తలు లాభం యొక్క నష్టాన్ని లేదా ఇతర వ్యాపార వ్యయాలను చెల్లించడంలో ఆలస్యానికి నష్టపరిహారాన్ని చెల్లించేలా ఇటువంటి పాలసీల్లో "సమయ వ్యవధి" పరిధిని చేరుస్తారు.
  • ప్రాథమిక వ్యక్తికి భీమా ఇచ్చే మూడో పార్టీ భీమా, జామీను బాండ్ భీమా.
  • తీవ్రవాద చర్యల వలన జరిగే నష్టాలను భరించడానికి తీవ్రవాద భీమా ఉంది.
  • హవాయిలో అగ్ని పర్వతం పేలి ఏదైనా నష్టం వాటిల్లితే అగ్ని పర్వత భీమా వర్తిస్తుంది.
  • గాలివాన వలన మరియు ఉష్ణ మండల చక్రవాతం వలన గాని నష్టం వాటిల్లితే గాలితుఫాను భీమా వర్తిస్తుంది.

ఆర్థిక బాధ్యత[మార్చు]

పాలసీదారుల యొక్క న్యాయ సంబంధమైన దావాలను భరించే విశేషమైన భీమా, ఆర్థిక బాధ్యత భీమా. ఎక్కువ శాతం భీమాలు ఈ బాధ్యత పరిధిని కలిగి ఉంటాయి. ఉదాహరణకు, ఒక వ్యక్తి తన ఇంటిలో జారి పడితే అప్పుడు ఆ దావా నుండి యజమానిని, ఇంటి యజమాని భీమా రక్షిస్తుంది; ఆటోమొబైల్ భీమాలో కూడా ఒకవేళ తమ వాహనం వలన ఇతరుల ప్రాణాలకు గాని, ఆస్తికి గాని, ఆరోగ్యానికి గాని నష్టం వాటిల్లితే అప్పుడు చెల్లింపులో బాధ్యత భీమా పరిధి వర్తిస్తుంది. బాధ్యత భీమా పాలసీ రెండు రకాల రక్షణను ఇస్తుంది: పాలసీదారునిపై న్యాయస్థానంలో కేసు నమోదైతే, కోర్టు తీర్పు వలన కాని లేదా బయట కేసు పరిష్కారం అయితే భీమా సంస్థ చెల్లింపు (పాలసీదారుని పక్షాన చెల్లింపు చేపడుతుంది) చేస్తుంది. ముఖ్యంగా పాలసీదారుని యొక్క అజాగ్రత్త వలన జరిగే నష్టాన్ని భరిస్తుందే గాని పాలసీదారుల ఇష్టపూర్వకంగా చేసే చర్యల వల్ల జరిగే నష్టాన్ని బాధ్యత భీమా పాలసీలు భరించవు.

  • డైరెక్టర్‌లు మరియు అధికారుల తప్పిదాల వలన సంస్థకు జరిగే నష్టాన్ని భరించేందుకు డైరెక్టర్‌లు మరియు అధికారుల బాధ్యత భీమా ఉంది. పరిశ్రమలో సాధారణంగా ఈ భీమాను "D&O"గా పిలుస్తారు.
  • కాలుష్యకారక పదార్థాల వలన శారీరక గాయాలైనా ఆస్తి నష్టం జరిగినా వాతావరణ బాధ్యత భీమా వర్తిస్తుంది.
  • తప్పిదాలు మరియు లోపాల భీమా "బాధ్యత భీమా"లో "వృత్తిపరమైన బాధ్యత భీమా" చూడండి.
  • ఏదైనా సంఘటనలో పెద్ద బహుమానాలు ఇచ్చే వారికి బహుమాన చెల్లింపు భీమా వర్తిస్తుంది. ఉదాహరణకు బాస్కెట్ బాల్ ఆటలో హాఫ్-కోర్ట్ గోల్ వేసినవారికి లేక గోల్ఫ్ ఆటలో హోల్-ఇన్-వన్ వేసిన వారికి బహుమానాలు ప్రకటించడం.
  • కక్షిదారులు లేక రోగులు వేసే న్యాయ సంబంధ దావాల నుండి రక్షించడానికి గృహ నిర్మాణ సంస్థలకు మరియు వైద్యులకు వృత్తిపరమైన బాధ్యత భీమా లేదా వృత్తిపరమైన చెల్లింపు భీమా వర్తిస్తుంది. వృత్తులను బట్టి వృత్తిపరమైన బాధ్యత భీమాను వివిధ రకాలుగా పిలుస్తారు. ఉదాహరణకు, వైద్య వృత్తికి ఇచ్చే భీమాను దుష్ప్రవర్తన భీమా గా పిలుస్తారు. నోటరీ వ్రాసే న్యాయవాదులు తప్పిదాలు మరియు లోపాల భీమా (E&O) పొందవచ్చు. రియల్ ఎస్టేట్ వ్యాపారులు, రియల్ ఎస్టేట్ బ్రోకర్లు, భీమా ఏజెంట్‌లు, హోం ఇన్స్‌పెక్టర్లు, అంచనాదారులు మరియు వెబ్‌సైట్ డెవలపర్‌లు E&O పాలసీదారుల జాబితాలోకి వస్తారు.

రుణం[మార్చు]

రుణ భీమా తీసుకున్నవారికి నిరుద్యోగం, అంగవైకల్యం లేదా మరణం సంభవించినప్పుడు పూర్తి లేదా కొంత రుణం తిరిగి చెల్లించబడుతుంది.

  • తనఖా భీమా రుణం తీసుకున్నవారి బదులుగా అప్పు ఇచ్చేవారికి హామీ ఇస్తుంది. రుణ భీమా పేరును తరచుగా ఇతర రకాల రుణాల పాలసీలను సూచించడానికి ఉపయోగించినప్పటికీ, తనఖా భీమా కూడా రుణ భీమాల్లో ఒక భాగం.

ఇతర రకాలు[మార్చు]

  • పరస్పర రక్షణ భీమా లేదా CPI అనేది రుణాలను ఇచ్చే సంస్థలచే రుణాలకు హామీగా ఉన్న ఆస్తికి (సాధారణంగా వాహనాలు) భీమా కల్పిస్తుంది.
  • డిఫెన్స్ బేస్ హక్కు కార్మికుల నష్ట పరిహారం లేదా DBA భీమా U.S మరియు కెనడా వెలుపల కాంట్రాక్ట్‌లను నిర్వహించడానికి ప్రభుత్వంచే నియమించబడిన కార్మికులకు భీమా పరిధి కల్పిస్తుంది. ఈ DBA మొత్తం యు.ఎస్ పౌరులకు, U.S నివాసులకు, U.S గ్రీన్ కార్డు ఉన్నవారికి మరియు మొత్తం ఉద్యోగులకు లేదా విదేశీ ప్రభుత్వ కాంట్రాక్ట్‌లపై నియమించబడిన సబ్‌కాంట్రాక్టర్‌లకు అవసరం. దేశం ఆధారంగా, విదేశీయులు కూడా DBA కిందకి వస్తారు. ఈ పరిధి సాధారణంగా వైద్యానికి సంబంధించి మరియు వస్తువులను కోల్పోయినా అలాగే వైకల్యం మరియు మరణం సంభవిస్తే ఆ ఖర్చులను కలిగి ఉంటుంది.
  • స్వదేశ భీమా, వారి స్వంత దేశానికి వెలుపల ఉన్న వ్యక్తులు లేదా సంస్థలకు ఆటోమొబైల్స్, ఆస్తి, ఆరోగ్యం, బాధ్యతలు మరియు వ్యాపార వృత్తులకు రక్షణ కల్పిస్తుంది.
  • ఆర్థిక వనరుల నష్టానికి భీమా వ్యక్తులను మరియు సంస్థలను పలు విభిన్న ఆర్థిక నష్టాల నుండి రక్షిస్తుంది. ఉదాహరణకు, ఒక వ్యాపారానికి, దాని కార్యకలాపాలను కొంతకాలం పాటు నిర్వహించలేని విధంగా ఫ్యాక్టరీలో అగ్ని ప్రమాదం సంభవించనప్పుడు దాని అమ్మకాలను కోల్పోకుండా రక్షణ పరిధిని కొనవచ్చు. భీమా చేయబడిన నగదును రుణదాత చెల్లించలేకపోయినప్పుడు అది కూడా భీమా పరిధిలోకి వస్తుంది.ఈ రకం భీమాను సాధారణంగా "వ్యాపార ఆటంకానికి భీమా" అని కూడా పిలుస్తారు. విశ్వసనీయత బాండ్‌లు మరియు హామీ బాండ్‌లు ఈ రకానికి చెందినవే అయినప్పటికీ ఈ ఉత్పత్తులు భీమా చేసిన పార్టీ (సాధారణంగా "రుణగ్రస్తుడు" అని పిలుస్తారు) ఒప్పందం క్రింద చేసుకున్న వారి బాధ్యతలను నిర్వహించడంలో విఫలమైనప్పుడు మూడవ పార్టీకి ("రుణ దాత") లాభాన్ని అందిస్తాయి.
  • అపహరించిన వాటి విడుదలకు భీమా
  • ఉపయోగంలో ఉన్న నిధులకు భీమా అనేది ప్రభుత్వం మరియు బ్యాంకులు సంయుక్తంగా కేటాయించే హైబ్రీడ్ భీమా పాలసీ. ఇది పబ్లిక్ నిధులను అధికారం లేని పార్టీలు సవరించకుండా రక్షించడానికి ఉపయోగపడుతుంది. ప్రత్యేక సందర్భాల్లో, సవరించడానికి సాధ్యమయ్యే ప్రైవేట్ నిధులను రక్షించడంలో దీని ఉపయోగానికి ప్రభుత్వం అంగీకరించవచ్చు. సాధారణంగా ఈ రకం భీమా నిబంధనలు చాలా కఠినంగా ఉంటాయి. అందువలన నిధులకు గరిష్ట రక్షణ అవసరమైన సందర్భాల్లో మాత్రమే దీన్ని ఉపయోగించాలి.
  • న్యూక్లియర్ సంఘటన భీమా రేడియోయాక్టివ్ వస్తువుల మూలంగా జరిగిన సంఘటన నష్టాలను ఇది కలిగి ఉంటుంది మరియు సాధారణంగా దీన్ని జాతీయ స్థాయిలో ఏర్పాటు చేస్తారు. న్యూక్లియర్ మినహా నిబంధన మరియు యునైటెడ్ స్టేట్స్ కోసం ప్రైస్-ఆండర్సన్ న్యూక్లియర్ పరిశ్రమల నష్టపరిహార చట్టాన్ని) చూడండి
  • పెంపుడు జంతువుల భీమా అనేది పెంపుడు జంతువులను ప్రమాదాలు మరియు అనారోగ్యాల నుండి రక్షిస్తుంది - కొన్ని సంస్థలు దినచర్య/ఆరోగ్య రక్షణ మరియు దహన సంస్కారాలను కూడా దీనిలో అందిస్తాయి.
  • కాలుష్య భీమా అనేది భీమా చేసిన ఆస్తికి బాహ్య లేదా ఆన్-సైట్ వనరులచే కలుషితం ఏర్పడితే దానికి మొదటి-పార్టీ పరిధిని కల్పిస్తుంది. భీమా చేయబడిన సైట్ నుండి ప్రమాదకరమైన వస్తువుల ఆకస్మికంగా లేదా అనుకోకుండా విడుదలతో గాలి, నీరు మరియు భూమి కలుషితం కావడం వలన సంభవించే వాటి గురించి మూడవ పార్టీ బాధ్యత పరిధిని కలిగి ఉంటుంది. పాలసీ సాధారణంగా శుభ్రం చేయడానికి మరియు భూగర్బంలోని నిల్వ ట్యాంక్‌లను శుభ్రం చేయడానికి వ్యయాలను పరిధిలోనికి తెస్తుంది. ఉద్దేశ్యపూర్వకంగా చేసినవి ఖచ్ఛితంగా మినహాయించబడతాయి.
  • కొనుగోలు భీమా అనేది వ్యక్తులు కొనే ఉత్పత్తులకు రక్షణను కల్పించడానికి ఉద్దేశించబడినది. కొనుగోలు భీమాలో వ్యక్తిగత కొనుగోలు రక్షణ, వారెంటీలు, గ్యారెంటీలు, సంరక్షణ ప్రణాళికలు మరియు మొబైల్ పరికర భీమా కూడా ఉంటాయి. ఇటువంటి భీమాలో సాధారణంగా పాలసీ పరిధిలోని సమస్యల పరిధి చాలా పరిమితంగా ఉంటుంది.
  • శీర్షిక భీమా అనేది కొనుగోలుదారు మరియు/లేదా తనఖాదారు రుణాలు లేదా రుణభారాన్ని చెల్లించలేకపోతే తనఖా పెట్టిన స్థిరాస్తి యొక్క పేరుకు గ్యారెంటీని ఇస్తుంది. ఇది సాధారణంగా స్థిరాస్తి లావాదేవీ సమయంలో జరిపిన పబ్లిక్ రికార్డ్‌లను శోధించడం ద్వారా కేటాయించబడుతుంది.
  • ప్రయాణ భీమా అనేది విదేశాలకు వెళ్లుతున్న వారు అక్కడ వైద్య వ్యయాలు, వ్యక్తిగత వస్తువులను కోల్పోవడం, ప్రయాణ ఆలస్యం, వ్యక్తిగత బాధ్యతలు మొదలైన వాటి వలన జరిగే నిర్ధిష్ట నష్టాలను పరిధిలోకి తీసుకుంటారు.
  • మీడియా భీమా అనేది సినిమా, వీడియో మరియు TV మీడియాల్లో పనిచేసే నిపుణులకు భీమాను కల్పించడానికి రూపొందించబడింది.


ధనసహాయం చేయబడిన వాహనాలకు భీమా[మార్చు]

  • ద్వంద్వ భీమా అనేది ద్వంద్వ లాభ సంఘాలు లేదా ఇతర సామాజిక సంస్థలచే సహకార పద్ధతుల్లో అందించబడుతుంది.[12]
  • దోషంతో సంబంధం లేని భీమా అనేది భీమా చేసినవారు సంఘటనలోని దోషంతో సంబంధం లేకుండా వారి స్వంత భీమాకర్తలచే రక్షణను కల్పించే ఒక రకం భీమా పాలసీ (సాధారణంగా ఆటోమొబైల్ భీమా).
  • రక్షిత స్వీయ-భీమా అనేది ఒక సంస్థ దాని పరిధిలో నష్టాన్ని లెక్కించి ఆ పరిధిలోని నిర్వహిస్తూ, నిర్దిష్ట మరియు ఖచ్ఛితమైన పరిధులతో హాని కలిగే ప్రమాదాన్ని ఒక భీమాకర్తకు బదిలీ చేసే ప్రత్యామ్నాయ ఆర్థిక నష్ట పరిహార విధానం, దీని వలన ప్రోగ్రామ్ యొక్క మొత్తం గరిష్ట వ్యయం తెలుస్తుంది. ఖచ్చిత రూపకల్పన మరియు భీమా గల రక్షిత స్వీయ-భీమా ప్రోగ్రామ్, భీమా ధరను తగ్గిస్తుంది మరియు స్థిరపరస్తుంది మరియు విలువైన నష్ట నిర్వహాణ సమాచారాన్ని అందిస్తుంది.
  • పునరవలోకించి రేట్ చేయబడిన భీమా అనేది అతిపెద్ద వాణిజ్య ఖాతాలపై ప్రీమియం‌ను లెక్కించడానికి ఒక పద్ధతి. చివరి ప్రీమియం పాలసీ పరిధి సమయంలో భీమా చేసిన దాని అసలు నష్ట పరిహార ఆధారంగా ఒక ఫార్ములాచే లెక్కించబడుతుంది, కొన్నిసార్లు లెక్కించబడిన చివరి ప్రీమియం స్వల్ప లేదా గరిష్ట ప్రీమియం‌గా ఉంటుంది. ఈ ప్రణాళిక ప్రకారం, ప్రస్తుత సంవత్సర ప్రీమియం పాక్షికంగా (లేదా పూర్తిగా) ప్రస్తుత సంవత్సరం యొక్క నష్టాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది అయినప్పటికీ ప్రీమియం సర్దుబాటులు ప్రస్తుత సంవత్సరం యొక్క గడువు తేదీ మించిన తర్వాత కూడా జరగవచ్చు. భీమా ఒప్పందంలో రేటింగ్ ఫార్ములా హామీ ఇవ్వబడుతుంది. ఫార్ములా: పునరవలోకించే ప్రీమియం = మార్చబడిన నష్టం + ప్రాథమిక ప్రీమియం × పన్ను గుణకం. ఈ ఫార్ములా యొక్క పలు రకాలను ఉత్పాదించి, ఉపయోగిస్తున్నారు.
  • చెల్లించడానికి లాంఛనప్రాయ స్వీయ భీమా సరైన ముందస్తు నిర్ణయం లేనిచో భీమా చేయగలిగిన వస్తువులను కోల్పోవలసి ఉంటుంది. దీన్ని నిర్ణీత కాలంలో నిధులను డిపాజిట్ చేస్తూ ఒక ప్రత్యేక నిధిని ఏర్పాటు చేయడం ద్వారా ప్రాథమిక పద్దతుల్లో చేయవచ్చు లేదా లభ్యమయ్యే భీమాను కొనుగోలు చేయకుండా మొత్తాన్ని మీరే చెల్లించాలి. స్వీయ భీమా సాధారణంగా తరచూ స్వల్ప స్థాయి నష్టాలకు పరిహారాన్ని కోరుకునేవారికి ఉత్తమం. ఇటువంటి నష్టాలు, సాంప్రదాయక భీమా పరిధిలోకి వస్తే అంటే సంస్థ యొక్క సాధారణ వ్యయాలు, పాలసీని పుస్తక రూపంలో ఉంచడానికి వ్యయం, సేకరణ వ్యయాలు, ప్రీమియం పన్నులు మరియు ఊహించని వ్యయాలతో పాటు ప్రీమియం చెల్లించవలసి ఉంటుంది. ఇది అన్ని భీమాలకు వర్తిస్తుంది, స్వల్ప మరియు తరచూ లావాదేవీ వ్యయాలు, చెల్లించబడే భీమా తగ్గింపు లాభాలను మించిపోవచ్చు.
  • పునఃభీమా అనేది ఊహించని నష్టాలకు రక్షణగా భీమా సంస్థలు లేదా స్వీయ-భీమా ఉద్యోగస్థులు కొనుగోలు చేసే ఒక రకం భీమా. ఆర్థిక పునఃభీమా అనేది భీమా నష్టాన్ని బదిలీ చేయకుండా మదుపు నిర్వహణ కోసం సాధారణంగా ఉపయోగించే పునఃభీమా యొక్క ఒక రూపం.
  • సామాజిక భీమా అనేది పలు దేశాల్లో పలు వ్యక్తుల పలు వస్తువులకు ఉండవచ్చు. దీని సారాంశం ఏమిటంటే ఇది పౌరులు అందరూ పాల్గొనవలసిన భీమా పరిధి యొక్క సేకరణ (జీవిత భీమా, వైకల్య రాబడి భీమా, నిరుద్యోగ భీమా, ఆరోగ్య భీమా మరియు ఇతరాలతో సహా), అదనంగా పదవీ విరమణ నిల్వలు. సమాజంలోని ప్రతిఒక్కరినీ బలవంతంగా పాలసీహోల్డర్‌లను చేసి, ప్రీమియం‌లను చెల్లించే విధంగా చేస్తే, దీని వలన అతను/ఆమెకు అవసరమైనప్పుడు ప్రతిఒక్కరూ హక్కుదారు కావచ్చు. అలాగే ఈ తప్పనిసరి కార్యక్రమం న్యాయ వ్యవస్థ మరియు సంక్షేమ రాజ్యం వంటి ఇతర విషయాలకు సంబంధించినదిగా మారుతుంది.ఇది అద్భుతమైన చర్చకు కారణమయ్యే అతిపెద్ద, క్లిష్టమైన విషయం, దీని గురించి మరింత ఈ క్రింది కథనాలలో (మరియు ఇతరాలు) చదవవచ్చు:

(యునైటెడ్ స్టేట్స్)|సామాజిక భద్రత చర్చ (యునైటెడ్ స్టేట్స్)]]

    • [[సాంఘిక భద్రత

(యునైటెడ్ స్టేట్స్)|సామాజిక భద్రత (యునైటెడ్ స్టేట్స్)]]

  • నష్ట-నివారణ భీమా అనేది విపత్తు లేదా ఊహించని నష్టాల నుండి రక్షణను అందిస్తుంది. ప్రణాళికల ద్వారా సంభవించే నష్టాలకు 100% బాధ్యతలను తీసుకోరాదని భావించే సంస్థలు దీన్ని కొనుగోలు చేస్తాయి. నష్ట-నివారణ భీమా పాలసీ క్రింద, తగ్గింపులు అనబడే నిర్దిష్ట పరిధులకు మించిన నష్టాలకు భీమా సంస్థ బాధ్యత వహిస్తుంది.


సంవృత వ్యవస్థ స్వీయ-భీమా[మార్చు]

కొన్ని వ్యవస్థలు ఒప్పందం ప్రకారం నష్టాన్ని బదిలీ చేయడానికి బదులుగా వారికివారే నష్టానికి పలు రకాల విలువలను కేటాయించే వర్చువల్ భీమాను రూపొందించడానికి సముఖతను చూపుతాయి. విపత్తులు జరిగినప్పుడు ఆమిష్ మరియు కొన్ని ముస్లిం సమూహాలతో సహా పలు మత సంబంధిత సమూహాలు వారి వ్యవస్థలు అందించే సహకారంపై ఆధారపడతాయి. ఏదైనా అర్హత గల వ్యక్తిచే అందించబడిన నష్టాన్ని కోల్పోయిన ఆస్తుల పునఃనిర్మాణపు వ్యయాలను భరించే మరియు ఒకదానిని కోల్పోయిన తర్వాత హఠాత్తుగా సహాయం అవసరమయ్యే వ్యక్తులకు మద్దతు ఇచ్చే వ్యవస్థ వలె భావించబడుతుంది. సంస్థ నాయకులను నమ్మి అనుసరిస్తున్న మద్దతు వ్యవస్థలలో, భీమా యొక్క ఈ అప్రకటిత విధానం ఉపయోగంగా ఉంటుంది. ఈ విధానంలో, వ్యవస్థ వారి సభ్యుల మధ్య ఉండే అర్హతలలోని ముఖ్య విబేధాలను తొలగించవచ్చు. స్పష్టమైన భీమా ఒప్పందాల యొక్క నైతిక ఆపదలను వివరించడం ద్వారా కూడా మరింత మద్దతు ఇవ్వబడుతుంది.


యునైటెడ్ కింగ్‌డమ్‌లో, ది క్రౌన్ (సివిల్ సర్వీసు నిర్దిష్ట అవసరాల కోసం ఉద్దేశించినది) అనేది ప్రభుత్వ భవనాల వలె భీమా చేయబడిన ఆస్తి కాదు. ప్రభుత్వ భవనం దెబ్బతిన్నట్లయితే, దాన్ని మరమ్మత్తు వ్యయాన్ని పబ్లిక్ నిధుల నుండి తీస్తారు ఎందుకంటే ఇది దీర్ఘకాలంలో ప్రీమియం‌లను చెల్లించడం కంటే తక్కువ అవుతుంది. పలు UK ప్రభుత్వ భవనాల సొత్తు సంస్థలకు విక్రయించి, తిరిగి అద్దెకు తీసుకున్నారు. ఈ పద్ధతి ప్రస్తుతం ఎక్కువగా జరగడం లేదు మరియు కొంతకాలంలో పూర్తిగా కనిపించకపోవచ్చు.


భీమా సంస్థలు[మార్చు]

భీమా సంస్థలను రెండు రకాలుగా విభజించవచ్చు:

  • జీవిత భీమా సంస్థలు, జీవిత భీమా, వార్షిక మరియు ఉపకార వేతన ఉత్పత్తులను విక్రయిస్తాయి.
  • నాన్-లైఫ్ , సాధారణ లేదా ఆస్తి/ప్రమాద భీమా సంస్థలు ఇతర రకాల భీమాను విక్రయిస్తాయి.


సాధారణ భీమా సంస్థలు క్రింది ఉప వర్గాలుగా విభజించబడ్డాయి.

  • ప్రాథమిక స్థాయి
  • మించిపోయిన స్థాయి


చాలా దేశాల్లో, జీవిత మరియు నాన్-లైఫ్ భీమా సంస్థలు వేర్వేరు నియంత్రణ పద్ధతులను మరియు వేర్వేరు పన్ను మరియు అకౌంటింగ్ నిబంధనలను కలిగి ఉన్నాయి. ఈ రెండు రకాల సంస్థల మధ్య వ్యత్యాసానికి ముఖ్య కారణం జీవిత, వార్షిక మరియు ఉపకార వేతన వ్యాపారం సాధారణంగా చాలా ఎక్కువ గడువును కలిగి ఉంటుంది — జీవిత భీమా లేదా ఉపకార వేతన పరిధి పలు దశాబ్దాల వరకు నష్టాలను పరిధిలోనికి తెస్తుంది. దీనికి వ్యతిరేకంగా, నాన్-లైఫ్ భీమా సాధారణంగా ఒక సంవత్సరం వంటి స్వల్ప గడువు పరిధిని కలిగి ఉంటుంది.


యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లో, ప్రాథమిక స్థాయి భీమా సంస్థలే "ప్రధాన" భీమా సంస్థలు. ఈ సంస్థలు సాధారణంగా ఆటోలు, గృహాలు లేదా వ్యాపారాలకు భీమా చేస్తాయి. ఇవి ఒక వ్యక్తికి, మరొక వ్యక్తికి ఎటువంటి తేడా లేని నమూనా లేదా "కుకీ-కట్టర్" పాలసీలను ఉపయోగిస్తాయి. ఇవి సాధారణంగా మించిపోయిన స్థాయి కంటే తక్కువ ప్రీమియం‌ను కలిగి ఉంటాయి మరియు నేరుగా వ్యక్తులకు విక్రయించవచ్చు. భీమా పాలసీల క్రింద చార్జ్ చేయవలసిన మొత్తాన్ని నియంత్రించడానికి ఇవి రాష్ట్ర చట్టాలచే నియంత్రించబడ్డాయి.


మించిపోయిన స్థాయి భీమా సంస్థలు (మించిపోయిన లేదా అధికాదాయంగా పిలవబడే) సాధారణంగా ప్రాథమిక స్థాయి మార్కెట్ పరిధిలో లేని నష్టాలకు భీమా చేస్తుంది. ఇవి ఎక్కువగా అస్వీకృత భీమా సంస్థలతో ఉంచిన అన్ని భీమాలు వలె సూచించబడతాయి. నష్టాలు ఉన్న రాష్ట్రంలో అస్వీకృత భీమా సంస్థలు లైసెన్స్‌ను కలిగి ఉండవు. ఈ సంస్థలు ఎక్కువ అవకాశాలను కలిగి ఉంటాయి మరియు "స్వీకృత" సంస్థలు వలె ఎటువంటి రేట్‌లు మరియు ఫారమ్‌లను ఫైల్ చేయవలసిన అవసరం లేని కారణంగా ప్రాథమిక భీమా సంస్థల కంటే ఎక్కువ వేగంగా ప్రతిస్పందిస్తాయి. అయినప్పటికీ, వాటిపై తగినంత నియంత్రణ అవసరాలు విధించబడ్డాయి. రాష్ట్ర చట్టాలకు సాధారణంగా ప్రాథమిక లైసెన్స్ గల భీమా సంస్థల ద్వారా లభ్యంకాని అధికాదాయ స్థాయి ఏజెంట్‌లు మరియు మధ్యవర్తులతో ఉంచబడిన భీమా అవసరం.


భీమా సంస్థలు సాధారణంగా మ్యూచువల్ లేదా స్టాక్ వలె వర్గీకరించబడ్డాయి. మ్యూచువల్ సంస్థలను పాలసీహోల్డర్‌లు కలిగి ఉంటే, స్టాక్‌హోల్డర్‌లు (పాలసీలు ఉండవచ్చు లేదా లేకపోవచ్చు) స్టాక్ భీమా సంస్థలను కలిగి ఉంటారు. స్టాక్ సంస్థలను రూపొందించడానికి అలాగే మ్యూచువల్ హోల్డింగ్ సంస్థ వలె ఒక హ్రైబీడ్‌ను రూపొందించడానికి మ్యూచువల్ భీమా సంస్థల యొక్క డీమ్యూచువలైజేషన్ 20వ దశాబ్దంలో యునైటెడ్ స్టేట్స్ వంటి కొన్ని దేశాల్లో సర్వసాధారణంగా మారింది. భీమా సంస్థ ఇతర సాధ్యమయ్యే రూపాల్లో పాలసీహోల్డర్‌లు మరియు లాయ్డ్స్ సంస్థలు నష్టాన్ని పంచుకోవడంలో 'పరస్పరం ఇచ్చుపుచ్చుకునేందుకు' వీలుగా పరస్పరం ఇచ్చుపుచ్చుకునే అంశాన్ని చేరుస్తుంది.


భీమా సంస్థలను ఎ. ఎమ్. బెస్ట్ వంటి పలు ఏజెన్సీలు రేట్ చేస్తాయి. రేటింగ్‌లు క్లయిమ్‌లను చెల్లించగల సంస్థ సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేసే వాటి ఆర్థిక స్థాయిపై ఆధారపడి ఇవ్వబడతాయి. ఇవి భీమా సంస్థచే కేటాయించబడే బాండ్‌లు, నోట్‌లు మరియు రక్షణ ఉత్పత్తులు వంటి ఆర్థిక పత్రాలను కూడా రేట్ చేస్తాయి.


పునఃభీమా సంస్థలు అనేవి ఇతర భీమా సంస్థలు, వాటి నష్టాలను తగ్గించుకోవడానికి మరియు భారీ నష్టాల నుండి వాటిని రక్షించుకోవడానికి అనుమతిస్తూ పాలసీలను విక్రయించే భీమా సంస్థలు. పునఃభీమా మార్కెట్ భారీ నిల్వలతో ఉన్న కొన్ని అతి పెద్ద సంస్థల ఆధీనంలో ఉంది. పునఃభీమా సంస్థలు కూడా నేరుగా సాధారణ భీమాలను చేయవచ్చు.


నిర్బంధ భీమా సంస్థలను వాటి మాతృ సమూహం లేదా సమూహాల నుండి ఉత్పన్నమయ్యే నిర్దిష్ట ఆర్ధిక నష్టాలకు లక్ష్యాలతో స్థాపించబడిన పరిమిత-అవసరాల భీమా సంస్థలుగా సూచిస్తారు. ఈ వివరణలో కొన్నిసార్లు మాతృ సంస్థ వినియోగదారుల యొక్క కొన్ని నష్టాలను కలిగి ఉండవచ్చు. సాధారణంగా చెప్పాలంటే, ఇది ఒక అంతర్గత స్వీయ-భీమా వాహనం. నిర్బంధ నిధులు "సంయుక్త" నిర్బంధ నిధులు (ఇండస్ట్రీలోని మొత్తం సభ్యుల నష్టాన్ని సంయుక్తంగా భీమా చేసేవి) యొక్క మరియు "సహకార" నిర్బంధ నిధులు (ప్రొపెషినల్, వాణిజ్య లేదా పారిశ్రామిక సహకార సంఘాల సభ్యుల యొక్క వ్యక్తిగత భీమాను చేసేవి) యొక్క "స్పష్టమైన" వస్తువు (స్వీయ-భీమా చేసిన మాతృ సంస్థకు 100% ఆధీనంలో ఉన్న) రూపంలోకి మారవచ్చు. నిర్బంధ నిధులు సహాయ వ్యయాలను తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది మరియు భీమా నష్ట పరిహారాన్ని సులభంగా నిర్వహించడంలో మరియు అవి అందించే డబ్బు లావీదేవీలకు అనుకూలంగా వాటి మాతృ సంస్థలకు వాణిజ్య, ఆర్ధిక మరియు పన్ను లాభాలను అందిస్తాయి. అదనంగా, ఇవి సాంప్రదాయ భీమా మార్కెట్‌లో సరసమైన ధరలకు లభించిన లేదా అందించిన వాటి నష్టాలకు పరిధిని అందించవచ్చు.


ఒక నిర్బంధ భీమా వాటి మాతృ సంస్థలకు ఆస్తి నష్టం, పబ్లిక్ మరియు ఉత్పత్తి బాధ్యతలు, వృత్తి సంబంధమైన నష్ట పరిహారం, ఉద్యోగుల లాభాలు, యాజమాన్య బాధ్యత, మోటర్ మరియు వైద్య సంబంధిత వ్యయాలతో సహా పలు రకాలు నష్టాలకు హామీ ఇస్తుంది. ఇటువంటి నష్టాలకు పునఃభీమాను ఉపయోగించడం వలన నిర్బంధ భీమా యొక్క పరిధి పరిమితం చేయబడుతుంది.


నిర్బంధ భీమాలు, వాటి మాతృ సంస్థల నష్ట పరిహార నిర్వహణ మరియు ఆర్థిక నష్ట పరిహార పద్దతులకు ముఖ్యమైన అవశ్యకతగా మారుతున్నాయి. దీన్ని ఎంచుకోవడానికి క్రింది విషయాలు కారణంగా చెప్పవచ్చు:

  • దాదాపు పరిధి యొక్క ప్రతి స్థాయిలోని అధిక మరియు పెరుగుతున్న ప్రీమియం ధరలు;
  • నిర్దిష్ట ఆకస్మిక నష్టాలకు భీమా చేయడంలో సమస్యలు;
  • ప్రపంచంలోని వేర్వేరు ప్రాంతాల్లో వేర్వేరు పరిధి ప్రమాణాలు;
  • వ్యక్తిగత నష్టాలను కాకుండా మార్కెట్ ట్రెండ్‌లను ప్రభావితం చేసే రేటింగ్ విధానాలు;
  • తగ్గింపులు మరియు/లేదా నష్ట నియంత్రణ ప్రయత్నాల కోసం చాలని రుణం


'భీమా కన్సల్టెంట్' అని పిలవబడే సంస్థలు కూడా అందుబాటులో ఉన్నాయి. ఈ సంస్థలు ఒక తనఖా మధ్యవర్తి వలె పలు సంస్థలను పరిశీలించి, వినియోగదారుకు ఉత్తమ భీమా పాలసీని సూచించడం ద్వారా కొంత రుసుమును వసూలు చేస్తారు. భీమా కన్సల్టెంట్ వలె 'భీమా మధ్యవర్తి' కూడా పలు సంస్థలను పరిశీలించి, ఉత్తమ భీమా పాలసీని సూచిస్తారు. అయితే, భీమా మధ్యవర్తికి రుసుము సాధారణంగా నేరుగా క్లయింట్ నుండి కాకుండా ఎంపిక చేసుకున్న భీమా సంస్థ నుండి కమీషన్ రూపంలో చెల్లించబడుతుంది.


భీమా కన్సల్టెంట్ లేదా భీమా మధ్యవర్తులను భీమా సంస్థలే మరియు భీమా లావాదేవీల్లో వాటికి ఎటువంటి నష్టాలు బదిలీ చేయబడవు. భీమా వ్యయాలను భరించే మరియు భీమా సంస్థల సేవలను నిర్వహించడానికి రుసుమును వసూలు చేసే మూడవ పార్టీ నిర్వాహకుల సంస్థలు కూడా ఉన్నాయి. ఈ సంస్థలు సాధారణంగా భీమా సంస్థలకు లేని ప్రత్యేక నిపుణవర్గాన్ని కలిగి ఉంటాయి.


భీమా ఒప్పందాన్ని కొనుగోలు చేసేటప్పుడు ముందుగా ఆ భీమా సంస్ధ యొక్క ఆర్ధిక స్థిరత్వం మరియు సామర్ధ్యాన్ని ప్రత్యేకంగా పరిశీలించాలి. ప్రస్తుతం చెల్లించే భీమా ప్రీమియం భవిష్యత్తులోని పలు సంవత్సరాల్లో సంభవించబోయే నష్టాలకు పరిధిని అందిస్తుంది. దీని కారణంగా, భీమా వ్యవస్థ యొక్క సాధ్యమయ్యే చెల్లింపు సామర్ధ్యం చాలా ముఖ్యం. ఇటీవల కాలంలో, పలు భీమా సంస్థలు దివాలా తీసి వారి పాలసీహోల్డర్‌లకు ఎటువంటి పరిధిని అందించలేకపోతున్నాయి (లేదా ప్రభుత్వ-ఆధీన భీమా సంస్థ నుండి మాత్రమే పరిధిని ఇవ్వడం లేదా నష్టాలకు తక్కువ చెల్లింపులతో ఇతర ప్రత్యామ్నాయ విధానాలను చేపడుతున్నాయి). బెస్ట్స్, ఫిట్చ్, స్టాండర్డ్ & పూర్స్ మరియు మూడ్సే ఇన్వెస్టర్స్ సర్వీసు వంటి పలు స్వచ్ఛంద ఏజెన్సీలు భీమా సంస్థల యొక్క సమాచారాన్ని మరియు ఆర్ధిక చెల్లింపు సామర్ధ్య రేట్‌ను అందిస్తాయి.


ప్రపంచ భీమా పరిశ్రమ[మార్చు]

జీవిత భీమా ప్రీమియా 2005లో వ్రాయబడింది
నాన్-లైఫ్ భీమా ప్రీమియా 2005లో వ్రాయబడింది


ప్రపంచ భీమా ప్రీమియం‌లు 2007లో 11% పెరిగి (లేదా ఖచ్చితంగా చెప్పాలంటే 3.3%) 4.1 ట్రిలియన్ డాలర్లకు చేరుకున్నాయి. 2007లో మందగించిన ఆర్ధిక పురోగతి వలన మరియు ద్రవ్యల్బోణంలో పురోగతి వలన భారీ-ఆర్ధిక పరిస్థితి ఏర్పడింది. ఈ సంవత్సరంలో జీవిత భీమా లాభాలు మెరుగుపడగా, నాన్-లైఫ్ విభాగం కొద్దిగా నష్టపోయింది. జపాన్ మరియు యూరోప్ ఖండాలలో మినహా జీవిత భీమా ప్రీమియం‌లు ఆధునిక ఆర్ధిక పరిస్థితులను మెరుగుపరస్తూ 12.6 శాతం వృద్ధి పొందాయి. ఈ సంవత్సరంలో నాన్-లైఫ్ భీమా ప్రీమియం‌లు 7.6 శాతం వృద్ధి పొందాయి. 2008లోని ప్రీమియం రాబడి శాతాలు ఇంకా లభించలేదు, కాని భీమా పరిశ్రమలో నూతన వ్యాపారాలు మందగించి, పెట్టుబడి ఆదాయాన్ని నష్టపోతున్నట్లు కనిపిస్తుంది.


అత్యధిక ప్రపంచ భీమా కోసం ఆధునిక ఆర్ధిక ఖాతా. 1,681 బిలియన్‌ల ప్రీమియం రాబడితో, యూరోప్ అతి ముఖ్యమైన ప్రాంతంగా ప్రథమ స్థానంలో నిలవగా, తర్వాత స్థానాల్లో దక్షిణ అమెరికా (1,330 బిలియన్ డాలర్లు) మరియు ఆసియాలు (814 బిలియన్ డాలర్లు) నిలిచాయి. 2007లో అగ్ర నాలుగు దేశాలు దాదాపు 60 శాతం ప్రీమియం‌లను జమ చేసుకున్నాయి. US మరియు UK మాత్రమే ప్రపంచ జనాభాలోని వారి 7 శాతం భాగస్వామ్యం కంటే అధికంగా ప్రపంచ భీమాలో 42 శాతాన్ని జమ చేసుకున్నాయి. వృద్ధి చెందుతున్న మార్కెట్‌లు ప్రపంచ జనాభాలోని 85 శాతం కంటే ఎక్కువ జమ చేసుకున్నాయి కాని 10 శాతం ప్రీమియంలను మాత్రమే సంపాదించగలిగాయి.


[13]


వివాదాలు[మార్చు]

భీమా ఎక్కువగా వృద్ధి చెందింది[మార్చు]

సంస్థ యొక్క భీమా చేసినవారికి "సురక్షిత రక్షణ"ను రూపొందించడం ద్వారా, ఆ భీమా సంస్థ దానితో భీమా చేసినవారు అనుకునే అంత నష్టాలు పొందరని భావిస్తుంది (వివరణాత్మకంగా, భీమాదారులు నష్టాన్ని భీమా సంస్థకు బదిలీ చేసారు) దీన్ని నైతిక విపత్తుగా పిలుస్తారు. భీమా సంస్థలు వాటి స్వంత ఆర్ధిక బాధ్యతను తగ్గించుకోవడానికి, భీమా చేసినవారు వారు నష్టాన్ని లేదా బాధ్యతను ఎక్కువగా విస్తరించే ప్రవర్తనతో ఉంటే భీమా పరిధిని అందించడానికి వారి విధులను తగ్గించే ఒప్పందం ప్రకారం కథనాన్ని కలిగి ఉన్నాయి.


ఉదాహరణకు, జీవిత భీమా సంస్థలు విపత్తు గల వృత్తులు లేదా ప్రమాదకర క్రీడల్లో పనిచేసే వ్యక్తులకు అధిక ప్రీమియం‌ను వసూలు చేస్తాయి లేదా మొత్తం భీమా పరిధిని తిరస్కరిస్తాయి. రుణ భీమా ప్రదాతలు భీమా చేసినవారిచే ఉద్దేశ్యపూర్వక కృత్యాల వలన ఏర్పడే నష్టాన్ని భీమా పరిధిలోకి తీసుకోరు. ఒక ప్రదాత ఇటువంటి పరిధిని అందించాలని అహేతుకంగా ఉన్నప్పటికీ, ఇటువంటి భీమాను అనుమతించడం చాలా దేశాల పబ్లిక్ పాలసీకి విరుద్ధం మరియు కనుక ఇది సాధారణంగా చట్టవిరుద్ధమైనది.


భీమా పాలసీ ఒప్పందాల సంక్లిష్టత[మార్చు]

భీమా పాలసీలు చాలా క్లిష్టంగా ఉంటాయి మరియు కొంతమంది పాలసీహోల్డర్‌లు పాలసీలోని అన్ని రుసుములు మరియు పరిధులను అర్థం చేసుకోలేకపోవచ్చు. ఫలితంగా, వ్యక్తులు అనుకూలత లేని నిబంధనలపై పాలసీలను కొనుగోలు చేయవచ్చు. ఈ సమస్యలకు ప్రతిస్పందనగా, పలు దేశాలు పాలసీలకు కనీస ప్రమాణాలు మరియు అవి ప్రకటించిన మరియు విక్రయించిన మార్గాలతో సహా భీమా వ్యాపారం యొక్క ప్రతీ లక్షణాన్ని నిర్వహించే వివరణాత్మక శాసనబద్ద ప్రకటన మరియు నియంత్రణ పద్ధతులను చట్టం చేసాయి.


ఉదాహరణకు, నేడు ఆంగ్ల భాషలో ఉన్న పలు భీమా పాలసీలను జాగ్రత్తగా సాధారణ ఆంగ్ల భాషలో రచించారు; పాలసీల్లో ఏమి ఉందో న్యాయమూర్తులే అర్ధం చేసుకోలేక పలు న్యాయస్థానాలు భీమా చేసినవారికి వ్యతిరేకంగా పాలసీలను అమలు చేయకపోవడంతో అది ఎంత క్లిష్టంగా ఉందో పరిశ్రమ అర్ధం చేసుకుంది.


పలు సంస్థల భీమా కొనుగోలుదారులు భీమాను భీమా మధ్యవర్తి ద్వారా కొనుగోలు చేస్తున్నారు. మొత్తంగా ఇది కొనుగోలుదారును మధ్యవర్తి సూచించినట్లు కనిపిస్తుంది (భీమా సంస్థ కాకుండా) మరియు సాధారణంగా కొనుగోలుదారుకు తగిన భీమా పరిధి మరియు పాలసీ పరిమితులు గురించి సలహాలు ఇస్తారు, పలు సందర్భాల్లో మధ్యవర్తి యొక్క పరిహారం కమీషన్ రూపంలో భీమా ప్రీమియం యొక్క కొంత శాతం చెల్లించబడుతుంది, మధ్యవర్తి యొక్క ఆర్ధిక వడ్డీ తక్కువ రావడంతో భీమా చేసేవారిని అవసరం లేకపోయినా అధిక ధర వద్ద మరిన్ని భీమాలను కొనుగోలు చేయమని ప్రోత్సహిస్తున్నారు. మధ్యవర్తి పలు భీమా సంస్థలతో ఒప్పందాలను కలిగి ఉంటారు, దీని వలన మధ్యవర్తి ఉత్తమ రేట్లు మరియు సాధ్యమయ్యే భీమా పరిధి గురించి తెలుసుకోవడానికి మార్కెట్‌ను "షాప్" చేయడానికి అనుమతిస్తుంది.


భీమాను ఒక ఏజెంట్ ద్వారా కూడా కొనుగోలు చేయవచ్చు. పాలసీహోల్డర్‌ను సూచించే మధ్యవర్తి వలె కాక, ఒక ఏజెంట్ పాలసీహోల్డర్ కొనుగోలు చేసే భీమా యొక్క సంస్థను సూచిస్తారు. ఒక ఏజెంట్ ఒక సంస్థ కంటే ఎక్కువ వాటిని సూచించవచ్చు.


ఒక స్వతంత్ర భీమా కన్సల్టెంట్ ఒక న్యాయవాది వలె భీమా చేసేవారికి ఉచితంగా సలహాలు ఇస్తాయి మరియు అవి సంపూర్ణంగా స్వతంత్ర సలహాలను ఇస్తాయి, మధ్యవర్తులు మరియు/లేదా ఏజెంట్‌ల వడ్డీ యొక్క ఆర్ధిక సంశయాలు ఉండవు. అయినప్పటికీ, ఇటువంటి కన్సల్టెంట్ వారి క్లయింట్‌లకు సురక్షిత భీమా పరిధి కోసం మధ్యవర్తులు మరియు/లేదా ఏజెంట్‍‌ల ద్వారానే తెలుసుకోవాలి.


భేదాలను చూపడం[మార్చు]

బేధాలను చూపడం అనేది అధిక నష్టం ఏర్పడే అవకాశాలు ఉన్న కారణంగా నిర్దిష్ట భౌగోళిక ప్రాంతాల్లో భీమా పరిధిని తిరస్కరించే విధానం, ఇటువంటి అనుమాన ప్రేరణ చట్టవిరుద్ధ వివక్షత అవుతుంది. జాతి వ్యక్తిత్వం లేదా బేధాలను చూపడం అనేవి యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లోని ఆస్తి భీమా పరిశ్రమలో భారీ చరిత్రను కలిగి ఉన్నాయి. భీమాకర్త మరియు మార్కెటింగ్ విషయాలు, న్యాయ పత్రాలు మరియు ప్రభుత్వ ఏజెన్సీలచే పరిశోధన, పరిశ్రమ మరియు సంఘ సమూహాలు మరియు అకాడమిక్ పరిశ్రమ సమీక్ష నుండి భీమా పరిశ్రమ యొక్క పాలసీలు మరియు విధానాలు చాలాకాలంగా ప్రభావితం చేయబడి, ఆ ప్రభావం కొనసాగుతూ ఉన్నట్లు స్పష్టం అవుతుంది.[14]


2007 జూలైలో, రుణ-ఆధారిత భీమా స్కోర్‌లు మరియు ఆటోమొబైల్ భీమా గురించి అధ్యయనం చేసిన ఫెడరల్ ట్రేడ్ కమీషన్ ఒక నివేదికను విడుదల చేసింది. ఈ అధ్యయనం ఈ స్కోర్‌లను కన్జ్యూమర్‌లు ఫైల్ చేయగల క్లయిమ్‌ల యొక్క ప్రభావిత సూచికలుగా గుర్తించింది. (http://www2.ftc.gov/os/2007/07/P044804FACTA_Report_Credit-Based_Insurance_Scores.pdf)


అన్ని రాష్ట్రాలు వాటి రేట్ నిబంధనల చట్టాలలో లేదా రేట్‌లను సెట్ చేయడం మరియు భీమాను అందుబాటులో ఉంచడంలో బేధాన్ని చూపడం అనే బేధభావాన్ని తిరస్కరించే వారి ఉత్తమ ట్రేడ్ విధానంలో కేటాయింపులను కలిగి ఉన్నాయి.[15]


ప్రీమియం‌లు మరియు ప్రీమియం రేట్ విధానాలను కనుగొనడంలో, భీమా సంస్థల స్థానం, క్రెడిట్ స్కోర్‌లు, లింగం, వృత్తి, వివాహ స్థితి మరియు విద్యా స్థాయి వంటి వాటితో సహా నాణ్యత గల విషయాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటాయి. అయినప్పటికీ, ఇటువంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవడం తరచూ అనుచితం కాదు లేదా చట్టవిరుద్ధమైన బేధభావం చూపడం మరియు భీమా సంస్థలు ప్రీమియం‌లను లెక్కించే మార్గాలు గురించి మరియు అంశాలను నియంత్రించడానికి ఉపయోగించే నిబంధన మధ్యవర్తితం గురించి కొన్ని సందర్భాల్లో ఈ విధానానికి వ్యతిరేక ప్రతిస్పందన రాజకీయ వివాదాలకు దారి తీసింది.


ఒక భీమా ఏజెంట్ యొక్క ఉద్యోగం నష్టం ఏర్పడే అవకాశం ఉందని భావించి ఇవ్వబడిన నష్ట పరిహారాన్ని విశ్లేషిస్తారు. నష్టానికి గురై అవకాశాలు ఎక్కువగా ఉన్న ఏదైనా అంశానికి సిద్ధాంతపరంగా అధిక రేట్‌ను చార్జ్ చేస్తారు. భీమా సంస్థలు ఆర్ధికంగా బలంగా ఉంటే భీమా యొక్క ప్రాధమిక సూత్రాలను తప్పక అనుసరించాలి.[ఆధారం కోరబడినది] కనుక నష్ట పరిహార విశ్లేషణ మరియు ప్రీమియం-సెట్టింగ్ విధానంలో సామర్ధ్యం గల భీమా సంస్థలకు వ్యతిరేకంగా (అంటే వ్యతిరేక బేధభావ ప్రవర్తనకు) "బేధభావాన్ని చూపడం" అనేది భీమా సంస్థల ఉత్పత్తి యొక్క ప్రాథమిక అంశాలకు అవసరం. ఉదాహరణకు, భీమా సంస్థలు జీవిత భీమా కోసం తక్కువ వయస్సు గల వ్యక్తుల నుండి కంటే ఎక్కువ వయస్సు గల వారి నుండి ఎక్కువగా ప్రీమియం‌లను వసూలు చేస్తారు. వారు తక్కువ వయస్సు గల వారి కంటే ఎక్కువ వయస్సు గల వారిలో వేరేలా ప్రవర్తిస్తారు (అంటే వ్యత్యాసం ఉంది, బేధభావం ఉంది). బేధభావ ప్రవర్తనకు సూత్రం ఏమిటంటే జీవిత భీమా సంస్థ చెల్లించబోయే నష్ట పరిహారం: ఎక్కువ వయస్సు గల వారు, తక్కువ వయస్సు గల వారు కంటే ముందుగా మరణిస్తారు, అందువలన ఇవ్వబడిన కాల పరిధిలో నష్ట పరిహారం చెల్లించవలసిన (భీమా చేసినవారు మరణించే) అవకాశాలు ఎక్కువ ఉంటాయి కనుక దీనికి ప్రీమియం ఎక్కువగా ఉంటుంది. అయినప్పటికీ, ఎటువంటి కారణం లేకుండా భీమా చేసినవారితో వేర్వేరుగా ప్రవర్తించడం అనేది చట్టవిరుద్ధంగా బేధభావాన్ని వ్యక్తం చేయడం అవుతుంది.


చర్చలో తరచుగా తప్పిపోయే విషయం ఏమిటంటే చట్టబద్దమైన, స్పష్టమైన విషయాల యొక్క ఉపయోగాన్ని విస్మరించడం అంటే ఇవ్వబడే నష్ట పరిహారానికి సరిపోని మొత్తాన్ని చార్జ్ చేయడం మరియు దీని వలన వ్యవస్థలో కొరత ఏర్పడింది.[ఆధారం కోరబడినది] కొరతను పూరించడం విఫలమైంది అంటే మొత్తం సంస్థల యొక్క భీమా చేసిన వారు అందరూ ఆర్థికంగా బలంగా లేకపోవడమే.[ఆధారం కోరబడినది] ఈ కొరతను పూరించడానికి క్రింది విధంగా చేయవచ్చు: కొరతను ఇతర పాలసీహోల్డర్‌లకు చార్జ్ చేయాలి లేదా దాన్ని ప్రభుత్వానికి చార్జ్ చేయాలి (అంటే సంస్థకి మించిన వాటిని పెద్ద మొత్తంలో సమాజానికి తెలియజేయాలి).[ఆధారం కోరబడినది]


భీమా పేటెంట్‌లు[మార్చు]

యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లో కొత్త హామీ ఉత్పత్తులను నకలు చేయకుండా ఇప్పుడు వాణిజ్య విధాన పేటెంట్‌తో రక్షణ కల్పిస్తున్నారు.


ఇటీవల ఉదాహరణకు పేటెంట్ పొందిన కొత్త భీమా ఉత్పత్తి ఉపయోగ ఆధారిత ఆటో భీమా. మునుపటి వెర్షన్‌లు ప్రముఖ U.S ఆటో భీమా సంస్థ ప్రోగ్రెస్సివ్ ఆటో భీమా (U.S. Patent 57,97,134) సంస్థ మరియు స్పానిష్ స్వతంత్ర సృష్టికర్త, స్లావేడార్ మింగ్యుజోన్‌చే స్వతంత్రగా సృష్టించబడి, పేటెంట్ పొందాయి (మూస:Cite patent).


పలు స్వతంత్ర సృష్టికర్తలు కొత్త భీమా ఉత్పత్తులకు పేటెంట్‌ల కోసం ఆసక్తి చూపుతున్నారు ఎందుకంటే వారు వారి కొత్త భీమా ఉత్పత్తులను మార్కెట్‌లో ప్రవేశ పెట్టిన తర్వాత ఇవి వారికి పెద్ద సంస్థల నుండి రక్షణ కల్పిస్తాయి. ఈ ప్రాంతంలో 70 శాతం మంది స్వతంత్ర సృష్టికర్తలు కొత్త U.S పేటెంట్ దరఖాస్తులను సమర్పించారు.


పలు భీమా నిర్వహణాధికారులు భీమా ఉత్పత్తులకు పేటెంట్ అందించడం వలన కొత్తగా మరొక ప్రమాదం ఏర్పడుతుందని వారు దాన్ని వ్యతిరేకిస్తున్నారు. ఉదాహరణకు హార్ట్‌ఫోర్డ్ భీమా సంస్థ పేటెంట్ ఉల్లంఘన కారణంగా మరియు బాన్‌కార్ప్‌చే సృష్టించబడిన మరియు పేటెంట్ ఉన్న జీవిత భీమాను కలిగి ఉన్న ఒక రకం కార్పొరేట్ కోసం ట్రేడ్ రహస్య చట్టపరమైన దావాను అపహరించిన కారణంగా ఇటీవల 80 మిలియన్ డాలర్‌లను చెల్లించింది.


ప్రస్తుతం యునైటెడ్ స్టేట్స్‌లో ప్రతి సంవత్సరంలో భీమా రూపకల్పనలపై 150 కొత్త పేటెంట్ అప్లికేషన్‌లు ఫైల్ అవుతున్నాయి. కేటాయించబడిన పేటెంట్‌లు రేట్ 2002లో 15 కాగా, అది క్రమంగా పెరిగి 2006లో 44కు చేరుకుంది. [16]


పేటెంట్‌కు తగినవారు ప్రోగ్రామ్ ద్వారా ఇప్పుడు సృష్టికర్తల భీమా US పేటెంట్ అప్లికేషన్‌లు, ప్రజలచే సమీక్షించబడుతున్నాయి.[17] మొట్టమొదటిగా US2009005522 “నష్ట పరిహార అంచనా సంస్థ” అనే భీమా పేటెంట్ అప్లికేషన్ పోస్ట్ చేయబడింది. అది 2009 సంవత్సరంలో మార్చి 6 తేదీన పోస్ట్ చేయబడింది. ఈ పేటెంట్ అప్లికేషన్, మారుతున్న భీమా సంస్థలు సౌలభ్యాన్ని పెంచడానికి ఒక పద్ధతిని వివరిస్తుంది.[18]

భీమా పరిశ్రమ మరియు రుసుమును వసూలు చేసేవి[మార్చు]

నిర్దిష్ట భీమా ఉత్పత్తులు మరియు విధానాలను రుసుమును వసూలు చేసేవిగా విమర్శిస్తారు.[ఆధారం కోరబడినది] అంటే, కొన్ని భీమా ఉత్పత్తులు లేదా విధానాలు ప్రాథమికంగా పన్నులను తగ్గించడానికి, వ్యతిరేక కార్యక్రమాల నష్టానికి రక్షణను అందించడానికి వంటి చట్టబద్దమైన లాభాలకు ఉపయోగపడతాయి. యునైటెడ్ స్టేట్స్ పన్నుల చట్టం ప్రకారం, ఉదాహరణకు, అస్థిర వార్షికలు మరియు అస్థిర జీవిత భీమా యొక్క పలు యజమానులు, వారి ప్రీమియం చెల్లింపులను స్టాక్ మార్కెట్‌లో పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు మరియు వారి పెట్టుబడులను తిరిగి తీసుకునే వరకు ఏవైనా వారి పన్నుల చెల్లింపులను నిలిపివేయవచ్చు లేదా ముగించవచ్చు. కొన్నిసార్లు ఈ పన్ను వాయిదా కారణంగానే ఈ ఉత్పత్తులను ప్రజలు ఉపయోగిస్తారు.[ఆధారం కోరబడినది] మరొక ఉదాహరణ, చట్టం ప్రకారం, ఎస్టేట్ పన్ను నుండి విముక్తి పొందడానికి, ఎస్టేట్ పన్నును చెల్లించడానికి ఉపయోగించే వారి జీవిత భీమాను తిరిగి పొందలేని సంస్థలో ఉంచడానికి అనుమతి ఉంది.


భీమా సంస్థలపై విమర్శలు[మార్చు]

కొంత మంది వ్యక్తులు ఆధునిక భీమా సంస్థలుమూస:Weasel-inline భీమాపై తక్కువ శ్రద్ధను కలిగి, డబ్బు సంపాదించే వ్యాపారంగా భావిస్తున్నారు.[ఆధారం కోరబడినది] కొంతమంది వ్యక్తులు భీమా యొక్క ప్రయోజనం ప్రమాదాన్ని వివరించడమేనని, కాని భీమా సంస్థలు భీమా నియమాలకు వ్యతిరేకంగా అధిక-నష్టం సంభవించే సందర్భాల్లో (ఉదా. వరదలు సంభవించే ప్రాంతాల్లోని ఇళ్లు లేదా వాహనాలను నడిపే యువకులు) భీమా చేయడానికి అయిష్టతను చూపుతున్నాయని వాదిస్తున్నారు.[ఆధారం కోరబడినది]


ఇతర విమర్శలు:

  • భీమా పాలసీలు చాలా ఎక్కువ మినహాయింపు భాగాలను కలిగి ఉన్నాయి. ఉదాహరణకు, కొన్ని గృహ భీమా పాలసీల్లో తోట గోడకు జరిగిన నష్టం పరిధిలోకి రాదు.[ఆధారం కోరబడినది]
  • స్క్రిప్ట్ చదవడం ద్వారా వచ్చిన సంశయాలను పరిష్కరించడానికి పలు భీమా సంస్థలు ఇప్పుడు కాల్ సెంటర్‌లు మరియు సిబ్బందిని ఉపయోగిస్తున్నాయి.[ఆధారం కోరబడినది] అందరికీ అర్థం అయ్యేలా మాట్లాడటం చాలా కష్టంగా ఉంటుంది.[ఆధారం కోరబడినది] శిక్షణ లేని భీమా ఏజెంట్‌లను నిర్వహిస్తున్న సంస్థలతో వ్యవహరిస్తున్నప్పుడు పాలసీహోల్డర్‌లు తక్కువ ప్రీమియం చెల్లించాల్సి ఉంటుంది, అలాగే తగినంత భీమా పరిధికి సంరక్షణ లేని కారణంగా వారికి అధిక ఆర్ధిక నష్టం కలిగే అవకాశం ఉంది.[ఆధారం కోరబడినది] శిక్షణ గల భీమా ఏజెంట్‌లను నిర్వహించే సంస్థలు సమాజానికి విలువైన సేవను అందిస్తాయి. నిపుణత గల భీమా ఏజెంట్‌లతో వ్యవహరిస్తున్న పాలసీహోల్డర్‌లు అవసరాలను గుర్తించి, ఎంపికలను విశ్లేషించి, అనువైన భీమా సంరక్షణ కొనుగోలు చేయవచ్చు మరియు వారు, వారి కుటుంబాన్ని భారీ ఆర్థిక నష్టాల నుండి రక్షించగలరు.[ఆధారం కోరబడినది]


పదకోశం[మార్చు]

  • 'సమ్మేళన నిష్పత్తి' = నష్ట నిష్పత్తి + వ్యయాల నిష్పత్తి + కమీషన్ నిష్పత్తి. నష్ట నిష్పత్తిని సంపాదించిన ప్రీమియం‌ను నష్టాల మొత్తంతో (కొన్నిసార్లు సర్దుబాటు చేసిన వ్యయాల నష్టంతో సహా) విభజించడం ద్వారా పొందవచ్చు. వ్యయాల నిష్పత్తిని నిర్వాహక వ్యయాల మొత్తాన్ని వ్రాతపూర్వక ప్రీమియం మొత్తంతో విభజించడం ద్వారా పొందవచ్చు. తక్కువ సంఖ్య ఒక భీమా సంస్థ ఉంచిన పెట్టుబడి మొత్తంపై నష్టపరిహారంగా మెరుగైన రాబడిని సూచిస్తుంది.
  • 'SSA' = సబ్‌స్క్రయిబర్ సేవింగ్స్ ఖాతా.
  • 'AIF' = సమాచార న్యాయవాది.


మరిన్ని చూడండి[మార్చు]

Insurance గురించిన మరింత సమాచారము కొరకు వికీపీడియా యొక్క సోదర ప్రాజెక్టులు:అన్వేషించండి

Wiktionary-logo-en.png నిఘంటువు నిర్వచనాలు విక్క్షనరీ నుండి
Wikibooks-logo.svg పాఠ్యపుస్తకాలు వికీ పుస్తకాల నుండి
Wikiquote-logo.svg ఉదాహరణలు వికికోటు నుండి
Wikisource-logo.svg మూల పుస్తకాల నుండి వికి మూల పుస్తకాల నుండి
Commons-logo.svg చిత్రాలు మరియు మాద్యమము చిత్రాలు మరియు మాద్యమము నుండి
Wikinews-logo.png వార్తా కథనాలు వికీ వార్తల నుండి

గమనికలు[మార్చు]

  1. ఈ చర్చ మెహ్ర్ మరియు కామాక్ "బీమా నియమాలు" 6 ఎడిషన్, 1976, pp 34 – 37నుండి సవరించబడింది.
  2. "Insured cars by state". Insurance Information Institute. 
  3. సి. కుల్ప్ & జె. హాల్, కాజ్యువాలటీ ఇన్సూరెన్స్, నాల్గవ ఎడిషన్, 1968, పేజీ 35
  4. అయినప్పటికీ, భీమా చేసిన వారి దివాలా తీయడం వలన భీమా సంస్థలు వారిని వదలిపెట్టవు. నిర్దిష్ట భీమా రకాలు, ఉదా. కార్మికులు నష్ట పరిహారం మరియు వ్యక్తిగత ఆటోమొబైల్, చట్టపరమైన అవసరాల ప్రకారం ప్రమాదానికి గురైన వ్యక్తులకు పరిధిని నేరుగా అందుకోవచ్చు. ఐబిడ్, పేజీ 35
  5. ఐబిడ్, పేజీ 35
  6. ఫిట్జ్‌పాట్రిక్, సీన్, 'ఫియర్ ఇజ్ ద కీ: ఎ బిహేవియరల్ గైడ్ టూ అండర్‌రైటింగ్ సైకిల్స్, 10 కాన్. ఇన్స్.ఎల్.జె. 255 (2004).
  7. చూడండి, ఉదా., వాన్, ఇ. జె., 1997, రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్ , న్యూయార్క్: వైలే.
  8. Insurance Information Institute. "Business insurance information. What does a business owners policy cover?". సంగ్రహించిన తేదీ 2007-05-09. 
  9. Insurance Information Institute. "What is auto insurance?". సంగ్రహించిన తేదీ 2008-11-11. 
  10. Insurance Information Institute. "What is homeowners insurance?". సంగ్రహించిన తేదీ 2008-11-11. 
  11. మూస:US patent application “పేర్కొన్న గుణాలకు సంబంధించిన పంట కోసం పంట భీమాను అందించడానికి పద్ధతి”
  12. మార్గరేట్ ఇ. లాంచ్, ఎడిటర్, "హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ టెర్మినాలజీ," హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ అసోసియేషన్ ఆఫ్ అమెరికా, 1992, ISBN 1-879143-13-5
  13. http://www.ifsl.org.uk/upload/Insurance%20Update%202008.pdf PDF (365 KB) పేజీ 16
  14. గ్రెగొరీ డి. స్క్యూయరెస్ (2003) రాసియల్ ప్రొఫైలింగ్, ఇన్సూరెన్స్ స్టైల్: ఇన్సూరెన్స్ రెడ్లింగ్ మరియు ద అన్‌ఈవెన్ డెవలప్‌మెంట్ ఆఫ్ మెట్రొపాలిటన్ ఏరియాస్ జర్నల్ ఆఫ్ అర్బన్ ఎఫైర్స్ వాల్యూమ్ 25 ఇష్యూ 4 పేజీ 391-410, నవంబర్ 2003
  15. Insurance Information Institute. "Issues Update: Regulation Modernization". సంగ్రహించిన తేదీ 2008-11-11. 
  16. (సోర్స్: ఇన్సూరెన్స్ IP బులెటిన్, డిసెంబర్ 15, 2006)
  17. మార్క్ నోవోటార్స్కి "పేటెంట్ Q/A: పీర్ టూ పేటెంట్", ఇన్సూరెన్స్ IP బులెటిన్, ఆగస్టు 15, 2008
  18. బాకోస్, నోవోటర్స్కి, “ఎన్ ఎక్స్‌ఫెర్మింట్ ఇన్ బెటర్ పేటెంట్ ఎగ్జామినేషన్”, ఇన్సూరెన్స్ IP బులెటిన్, డిసెంబర్ 15, 2008


బాహ్య లింకులు[మార్చు]

"http://te.wikipedia.org/w/index.php?title=భీమా&oldid=1232994" నుండి వెలికితీశారు